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10 pasos para armar tu presupuesto familiar de 2023

09/01/2023

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Fijar objetivos, planificar ingresos, gastos, revisar metas, ahorros y deudas es clave para tener un año con menos “sobresaltos” financieros. Sobre todo, en una economía incierta. Seguí esta guía para poder armar tu presupuesto anual.

Aunque el contexto económico para 2023 siga siendo muy incierto, es importante comenzar el año con herramientas que nos ayuden a encarlo lo mejor posible. En esto es fundamental planificación de nuestro presupuesto familiar, que plantee escenarios distintos y parta de variables probables.

La fijación de objetivos y un plan para cumplirlos es la forma de poder dar los pasos necesarios para alcanzar las metas y evitar que la realidad nos sorprenda. El resguardo para imprevistos y la flexibilidad son puntos claves que nos ayudarán a transitar mejor los próximos meses.

• Si, además de leer esta nota, te interesa aprender este verano, podés capacitarte a tu propio ritmo con el curso «Planficá tus finanzas personales de 2023«. Va a aprender a fijar objetivos realistas, tomar mejores decisiones con tu dinero, ahorrar y planificar en escenarios cambiantes.

El escenario 2023

Antes de comenzar a hacer tu presupuesto, tené en cuenta algunos supuestos del contexto económico general que se prevén para 2023. Es importante ir monitoreándolos en forma permanente, porque la realidad puede cambiar muy rápido y de manera inesperada (la experiencia de los últimos años es elocuente).

Precios e ingresos. Desde 2018, los salarios vienen perdiendo capacidad de compra frente a la inflación; es algo que sucede, en general, cuando la suba de precios es muy alta. Es difícil que en 2023 esta situación se revierta. Seguiremos viendo como el poder adquisitivo de nuestros ingresos sigue deteriorándose.

Inflación. En 2022, la marcha inflacionaria llegó casi al 100% para todo el año (en los próximos días se conocerá el dato final, pero terminaría alrededor de 95%). Es un nivel que no se veía desde principios de los 90.

Para 2023, la inflación podría bajar un poco, pero es difícil que haya una recuperación del poder adquisitivo general. La expectativa de los analistas económicos (relevamiento de diciembre 2022 del BCRA) es que la inflación se sitúe por encima del 90% para todo 2023.

Tené presente este número al tomar deudas, realizar inversiones o buscar instrumentos de ahorro.

Dólar. La devaluación del tipo de cambio oficial se aceleró en algunos momentos de 2023, pero en todo el año no superó a la inflación. Subió menos de 70% en las distintas modalidades del dólar.

• AHORROS EN 2022. «Dólar y plazo fijo: cómo les fue frente a la inflación»  
• INCONTABLES. De qué dólar hablamos cuando hablamos de dólar.

Presupuesto paso a paso

1-Planteá metas.

¿Qué objetivos querés lograr este año? Que el dinero te alcance a fin de mes, irte de vacaciones, cambiar el auto, comprar una casa, juntar dinero para un fondo de reserva, ahorrar para tu jubilación, formar un capital para obtener una renta.

Cuantificá tu objetivo, o sea, ponele un monto en pesos para lograrlo. No quiere decir que sea exacto, pero será una guía.

La planificación tiene que estar acorde con estos objetivos y, además, ir lográndolo te permitirá continuar si el camino se torna complicado.

• Consejos para manejar nuestro dinero en una crisis.

2- Enumerá tus ingresos. 

Estimá el monto de cada mes considerando un par de aumentos en el año.

Tomá como referencia la fecha de las paritarias de los años anteriores. Con una inflación tan alta como la actual es difícil realizar un estimado, pero tené en cuenta el año pasado para ver si en tu actividad están por debajo  o superan el promedio. Es mejor no ser demasiado optimista para no abultar los gastos más de lo que se puede.

Si tenés ingresos variables, vendés bienes o servicios, tené en cuenta si podés o no trasladar aumentos a tus clientes y cuándo demorás en cobrar. Considerá que el costo de financiamiento es alto y los atrasos son caros.

3- Definí tus gastos. 

Planteá desde cero tu presupuesto, separá los gastos en necesarios y superfluos, fijos y variables.

• Menos gastos fijos, la clave para que el dinero alcance

Si la tenés, revisá la planificación del año anterior. Incorporá los incrementos previstos (por ejemplo, impuestos, servicios, cuota del colegio). En otros casos (supermercado, combustible, etcétera) los aumentos se producen en forma continua, todos los meses y eso dependerá de la inflación

Si planeás gastos de una sola vez (arreglo de la casa, vacaciones, compra de un electrodoméstico, etcétera), tenelo en cuenta. Es importante que, en un apartado veas cómo lo vas a financiar (ahorro, préstamo, tarjeta, etcétera).

4- Creá o mantené un fondo de reserva. 

Definí cuánto debe ser el monto (entre 3 y 6 meses de gastos, según el riesgo de tu actividad).

El dinero lo tenés que apartar apenas cobrás, no al final del mes cuando ya casi no tengas plata.

Guardá este dinero en una opción líquida (disponible cuando la necesites) y que mantenga el poder adquisitivo ante la inflación (para evitar que su poder adquisitivo se diluya). Por ejemplo: dólar, Fondos Comunes de Inversión (FCI) de bajo riesgo, plazos fijo (escalonados para tener varios vencimientos por mes).

• Por qué es necesario un fondo de reserva cuando hay crisis.

5-Planificá el pago de tus impuestos.

Este es uno de los rubros a considerar entre los gastos. Definir cuánto y cuándo tendrás que pagarlos te permitirá incluirlos en el presupuesto.

En algunos casos podés elegir si abonar en una sola vez, con descuento, o en cuotas. Fijate cuál te conviene según tu presupuesto.

• VENCIMIENTOS. Claves para cumplir con tus impuestos este año.

6-Analizá tus deudas. 

Si tenes deudas, revisá si las podés pagar sin problemas. Si el costo financiero es muy caro, fijate si es posible cancelarla o reducir el saldo. Es importante mantener tus deudas bajo control.

¡Ojo con las tarjetas de crédito! Comprar en cuotas es muy tentador, pero asegurate de que vas a poder pagar el resumen a tiempo.Siempre, pagá el saldo total al vencimiento. No uses el pago mínimo salvo situaciones excepcionales (realmente excepcionales) y cancelalo al mes siguiente. Es una opción carísima porque se van generando intereses sobre intereses.

• Por qué es mala idea financiarse con la tarjeta de crédito.

Si tenés una deuda que no podés pagar, es momento de cortar por lo sano y afrontar la forma de cancelarla. ¡Evitá que se transforme en una bola de nieve!

• MIRÁ. Cómo salir de una deuda con tarjeta de crédito.

Si tuvieras que tomar una deuda para algún gasto excepcional, planificala de antemano. Analizá distintas opciones y nunca dejes que el pago de las cuotas y todas las deudas supere el 30% de tus ingresos mensuales (incluimos aquí la tarjeta de crédito).

• Capacitate a tu propio ritmo con el curso: «Planificá tus finanzas personales de 2023«. Aprendé sobre gastos, ingresos, presupuesto, deudas e inversiones para tener más herramientas que te permitan tomar mejores decisiones para moverte en una economía incierta como la argentina:

7-Definí el monto para ahorrar. 

Para tener un ahorro, no hace falta ganar mucho dinero. Tampoco tenés que esperar a acomodar tus finanzas para llegar a fin de mes.

Lo importante es la constancia. Para esto, lo más saludable es separar un porcentaje de tus ingresos a principio de mes o cuando cobres y hacerte a la idea de que no lo tenés disponible. Entonces, tu presupuesto de gastos no debe superar lo que te queda.

Un 10% es lo ideal, pero podés empezar con cualquier porcentaje que puedas cumplir.

•  CÓMO HACERLO. No pongas más excusas, comenzá a ahorrar ahora.

También definí las opciones de ahorro, según los objetivos que definiste en un principio y buscá alternativas de inversión para que el dinero no se desvalorice.

Hay algunas alternativas que son útiles para el fondo de reserva (están disponibles y son menos riesgosas), otras que sirven para plazos medianos (unos meses) y otras más arriesgadas para el largo plazo. Acordate que la diversificación es fundamental para tener inversiones saludables.

• PARA EMPEZAR. Primeros pasos para transformarte en un inversor.

8-Revisá tus inversiones. 

Esta es una buena época para revisar tu cartera de inversiones y tus objetivos del año.

En realidad, es una práctica que hay que realizarla en forma periódica a lo largo de los meses porque el escenario económico es cambiante.

9- Armá un presupuesto equilibrado. 

El resultado de ingresos menos gastos, luego de separar un porcentaje para ahorro y fondo de reserva debe ser positivo.

Si está en rojo, revisá los gastos para ver qué podés recortar.

Podés tener un mes negativo por alguna situación excepcional, pero no todos los meses.

• 10 ideas para recortar gastos en épocas de crisis

10-Revisá los números

Como dijimos al principio, en un país como Argentina, los supuestos que habíamos planteado al inicio del año pueden cambiar rápida y bruscamente.

Por esa razón, es muy importante estar informados en forma permanente para ver cómo las modificaciones de la economía impactan en nuestro presupuesto familiar. Y, en estos casos, ajustar nuestro presupuesto y nuestras metas para que sigan teniendo sentido.

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Por: Paula Martinez