Mi Dinero

Por qué es mala idea adelantar cuotas de un crédito hipotecario

08/05/2017

cancelar-crédito-hipotecario

Entre los múltiples comentarios y consultas a las notas que hice sobre créditos hipotecarios hay un tema recurrente que me llamó la atención. Hay mucha gente que pregunta qué pasa si se quieren adelantar cuotas del préstamo.

Tengo que decir que cancelar antes un crédito hipotecario parcialmente, me parece una mala idea. La alternativa de cancelar el crédito totalmente sí es una solución si necesitás vender el inmueble (o recibiste un dinero que te sirve para quedarte sin ninguna deuda).

Más o menos plazo

Entiendo el razonamiento de quien cree que es conveniente: mientras antes pague, antes me voy a sacar la deuda de encima y estaré menos comprometido.

Si esta es tu preocupación, te sugiero que, directamente, saques el préstamo a un plazo más corto. En lugar de endeudarte a 20 años, por ejemplo, podés hacer un esfuerzo mayor con una cuota un poco más alta (o pedir menos dinero) y sacarlo a 15 años.

Creo que el plazo ideal en un crédito hipotecario es 15 años y no me extendería más de 20.

PARA ANALIZAR. ¿Realmente convienen los créditos hipotecarios a 30 años?

Una cuestión de costos

La razón por la cual te digo que no es conveniente cancelar anticipadamente un préstamo (ni hipotecario ni ningún otro) es porque, cuando adelantás cuotas, estás pagando un costo financiero mucho mayor.

Te explico:

En un crédito de cuota fija (estén en pesos, en dólares, en UVA o en cualquier otra unidad de medida) se utiliza el sistema de amortización francés.

Cualquier cuota de un crédito tiene dos componentes: el interés y el capital (esta última parte es la que va amortizando o cancelando la deuda).

Si bien los pagos son iguales todos los meses, al principio, las cuotas tienen un alto componente de interés y amortizan muy poco capital. Esto se va revirtiendo, lentamente a lo largo del plazo del préstamo, hasta que la última cuota solo cancela el saldo de capital.

En los créditos más largos, este proceso es más lento y es muy probable que durante la primera mitad del plazo tu deuda no disminuya casi nada.

Entonces, si en determinado momento de todo el período decidieras adelantar cuotas o cancelar toda la deuda, el interés que ya pagaste sería muchísimo mayor que el estipulado en el contrato. ¿Por qué? Porque esas primeras cuotas “adelantaban” interés por todo el plazo.

Además, lo que te va a pasar, sobre todo si no pasó mucho tiempo, es que cancelaste muy poco capital y debas casi todo lo que te prestaron.

Por ejemplo, si sacás un crédito a 20 años y a los 5 años lo quisieras cancelar, durante esos primeros 60 meses ya pagaste parte de los intereses que corresponden a los 15 años siguientes. En cambio, no amortizaste casi nada de capital y tu deuda sería muy alta.

Por esta razón, lo mejor es tratar de conseguir una tasa de interés baja: al pagar menos interés, implica que estarás cancelando el capital más rápido.

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¿Y si tengo el dinero?

Podría suceder que ya estés pagando un crédito a tasa fija en pesos y la cuota se haya licuado (por ejemplo, si lo pediste a 20 años y ya pagaste 10).

En este caso, si bien no amortizaste mucho capital, como era fijo en pesos, la deuda también se te licuó por la inflación. Quizás en este caso se te ocurra que podrías cancelar el crédito, ya que el dinero lo tenés.

Es más, es muy probable que tu banco ¡te ofrezca que la canceles! Y hasta te dé un préstamo personal para que lo hagas.

Pese a que en esta situación tu deuda ya no es lo que era, tampoco aconsejo cancelarla (salvo que necesites hacerlo o que la tasa sea altísima). ¿Por qué? Porque, muy probablemente, estás pagando un préstamo a una tasa de interés muy baja (hablo de menos de 15% anual), lo cual está no solo por debajo de la inflación sino también es inferior a lo que te pagaría un plazo fijo.

Pedir otro préstamo a una tasa mucho más cara para cancelar un crédito hipotecario a tasa baja no es negocio. Tampoco lo es si tuvieras el dinero, te convendría ponerlo en un plazo fijo y pagar la cuota con el interés.

Créditos hipotecarios en UVA

En el caso de los créditos ajustados por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), será más difícil precancelar o adelantar cuotas ya que el capital permanece estable en términos reales pero varía con la inflación. Por lo cual, no vas a tener una licuación si suben tus ingresos en el futuro.

En este caso, si tuvieras que cancelar anticipadamente (si quisieras vender la vivienda, por ejemplo), es muy probable que necesites otro crédito para cubrir este.

En cambio, tiene como ventaja que la tasa de interés es muchísimo más baja que un crédito en pesos, con lo cual, vas a amortizar capital más rápido.

De todos modos, el razonamiento es el mismo que el que te comenté antes.

En conclusión: tanto en el caso de un crédito hipotecario como de otro préstamo tratá de pedirlo con un plazo de pago razonable y no demasiado largo.

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Por: comunidadpresupu-admin

Comentarios

235 respuestas a “Por qué es mala idea adelantar cuotas de un crédito hipotecario”

  1. Paul dice:

    Hola Paula, ¡excelente explicación! Una consulta, se me dio una situación rara. Me dieron un crédito hipotecario UVA con tasa 7% a 30 años en marzo y con costo de cancelación 3% + IVA, el dólar blue estaba a $85 en ese momento. El blue ahora está a $130 (+53%) y el precio de la UVA solamente aumentó 12%. Teniendo dólares y/o pesos disponibles, me ¿conviene seguir ahorrando en dólares o adelantar la deuda? Es un caso raro porque el dólar se disparó apenas me otorgaron el crédito, solamente pagué 4 cuotas.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Yo seguiría ahorrando en dólares. De última, si necesitás plata para pagar la cuota porque no te alcanzan los ingresos, podés vender algunos pocos. En estos momento, yo prefiero tener liquidez (es mi opinión).
      De todos modos, si tenés todo el dinero para cancelar toda la deuda, y sacarte ese tema de encima, podrías analizarlo. El tema es que, si cancelás ahora, vas a tener un costo alto y deberías ver si vale la pena. Si sólo te alcanza para adelantar cuotas, yo no lo haría (te acorta el plazo al final pero ahora tenés que seguir pagando).

  2. Juan Manuel dice:

    Hola Paula, gracias por este y tantos otros artículos.
    Yo saque un crédito en el BNA a 240 meses en marzo del 2017. Método frances combinado, 36 meses a tasa fija del 14% (nominal anual) y desde la 37 variable con calculo anual teniendo en cuenta la tasa de referencia del BNA para hipotecarios con la aclaración que los eventuales incrementos de las cuotas no podrán superar al % del CVS que el BNA calculara anualmente en AGOSTO. Con la pandemia estos cambios quedaron suspendidos dado que no tuve cambios en mi cuota. Viendo la tasa actual del BNA 47.24% para mi tipo de crédito, asumo que el salto de la cuota va a ser MUY grande. En este contexto, antes que actualicen el interés, seria recomendable cancelarlo?. Desde ya MIL, MIL gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Juan Manuel.
      Primero, no me queda claro si la tasa es la de créditos hipotecarios BNA o cualquier tasa (ese 47,24% me parece alta para un hipotecario, pero quién sabe, en esta época…).
      Lo que tenés que considerar para cancelar es el costo del dinero que vas a usar. Si es otro crédito, cuánto te va a costar (ahora están carísimos y seguro que es más que 47%). Si es plata tuya, tendrías que compararla con otros destinos, por ejemplo, un plazo fijo UVA que paga inflación más 1% anual, ahora sería menos que ese 47, pero hay que ver cómo sigue.
      Preguntá también si tiene gastos de penalidad por cancelación anticipada porque eso te encarece todo.

    • Lucas dice:

      Juan Manuel …ese tipo de crédito no ajusta por Tasa Bladlar a partir de la cuota 37? se parece al que saqué yo…»Nación Tu Casa»….esa tasa hoy es % 29,62.

      • Paula Martinez dice:

        Es una tasa más razonable, el 29,62 digo.
        Buen aporte, Lucas

  3. Alejandro Castro dice:

    Hola Paula, te hago una consulta en el mismo sentido.
    ¿Conviene ejecutar la cláusula gatillo para extender el tiempo de pago de los créditos UVA?
    Aún pudiendo pagar la cuota, no sé si la extensión de un período hasta 25% mayor sirve más allá de algo inmediato. Esto lo pienso porque no sé si con la inflación que tenemos sería una solución para unos pocos meses y luego volveríamos al mismo valor de la cuota pero a la larga el impacto el impacto es positivo.
    Muchas gracias de antemano por tus recomendaciones que son muy claras y precisas.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Alejandro.
      No me parece que vayas a ganar mucho extendiendo el plazo.
      Creo que depende de tu situación. Tendrías que evaluar distintas cosas. Primero, si podés pagar la cuota o no (en este caso, tendrás que extenderlo). Otra cosa, si el total del plazo es muy corto no tendrías mucho problema en estirarlo, pero si son muchos años (más de 20, por ejemplo) te complica porque amortizás menos capital y, si en algún momento querés vender y necesitás cancelar vas a tener poco capital pagado. Por otra parte, también tiene que ver la tasa de tu préstamo, si el interés no es bajo te va a agregar mucho monto a pagar.
      En términos generales, te diría que, si podés pagar la cuota lo mantengas así. Un saludo,

  4. ayelen dice:

    hola quería preguntar tengo un saldo de 1.318.197,54 de capital para cancelarlo totalmente (como es antes de la cuarta parte del plazo) me cobrán un 3% + iva , el tema es que me pasaron por mail lo que debería pagar para cancelarlo y sería 1.378.245,08 el tema es que no sé como hicieron ese calculo si es correcto o no o hay otros intereses.

    • Paula Martinez dice:

      Por esos números pareciera que está incluido el 3% más iva.

  5. Jose dice:

    Hola Paula yo tengo un procrear común con una tasa anual 13,5%,son 240 cuotas y llevo paga 80 cuotas y quiero cancelar y ante me habían dicho que pagaban la cuota pura y resulta que fui al banco y la persona entro a la cuenta y debo lo mismo que me dice el home banking y le pregunté si me cobran la cuota pura me dijo que no y que ponga la plata a plazo fijo porque no conviene cancelar gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Si es una tasa fija 13,5% en pesos (no en UVA) ni se te ocurra cancelar, salvo que quieras vender la propiedad. Pensá que el plazo fijo está dando 30,2% anual y la inflación superará el 40% este año.
      Esa cuota y esa deuda se te va a ir licuando y la tasa que tenés es bajísima. Te conviene seguir con el crédito hasta el final (dentro de unos años el propio banco te va a ofrecer precancelar) y al último no vas a pagar casi nada.

  6. CRISTIAN dice:

    BUENAS TARDES ,FUI AL HIPOTECARIO PARA INTENTAR CANCELAR Y DEL MISMO BANCO ME DIJIERON QUE NO CONVENIA CANCELARLO Y QUE PUSIERA ESE DINERO A PLAZO FIJO,ESO FUE LO QUE HICE HOY PUSE LO QUE DEBIA DEL PRESTAMOS A PLAZO FIJO Y PAGO LA CUOTA CON EL INTERES DEL MISMO Y ME SOBRA DINERO ,POR LO MENOS NO PERDES ESE CAPITAL

    • Paula Martinez dice:

      Hola Cristian.
      Coincido con el consejo que te dieron.
      Gracias por tu aporte!
      Creo que antes que adelantar cuotas hay que formar un fondo de reserva para imprevistos y, si ya lo tenés, ahorrar o invertir ese dinero. Si el crédito es conveniente (tasa baja y a largo plazo), no creo que convenga cancelarlo.

  7. Juan manuel dice:

    Hola Paula!! Muy buena la nota y súper vigente ya que veo que la escribiste hace unos años ya. Te consulto por lo que comentas en tu respuesta a Alejandro en donde le recomendas que en caso de que uno quiera precancelar parcialmente el préstamo, elija reducir monto de cuota antes que cantidad de cuotas (plazo). Podes explicar en mayor detalle esto? La mayoría siempre opta por reducir plazo pero me cuesta entender cual opción es más conveniente. Muchas gracias por tu dedicación para responder

    • Paula Martinez dice:

      Hola Juan Manuel.
      Yo sugiero reducir el monto de la cuota para poder ver algún beneficio ahora y no tener que esperar hasta dentro de varios años (salvo alguna situación particular, no le veo mucho sentido desembolsar dinero hoy para ver los frutos al final del crédito). Creo que tener dinero hoy disponible es impagable (el costo de la plata hoy es alto), sobre todo si es un crédito a largo plazo y con una buena tasa de interés (si la tasa es muy alta, habría que analizarlo bien).
      El tema es si el banco te permite achicar la cuota. Al deber menos capital, tenés como opción pagar la misma cuota en menos plazo, o pagar menos cuota en igual plazo (o una combinación de ambos). Habría que consultar si el banco te deja hacerlo, la verdad que no lo sé en cada caso.

  8. Vanesa dice:

    Hola yo saqué un crédito para la construcción de mi casa pagamos el 60 por ciento pero lo q queda se financia en 75 cuotas con un 3,5 de interés . Me dicen que si cancelo se anulan las de atrás y cancelo con el valor de la cuota vigente .. me podrías explicar por favor

    • Paula Martinez dice:

      No sé exactamente cómo sera en tu caso, porque cada banco tiene su modalidad.
      Pero, si adelantás cuotas, lo que se cancela es capital adeudado. Te sugiero que vayas al banco y pidas que te lo expliquen bien hasta que lo entiendas. Sobre todo, si se acorta el plazo del crédito, si podés disminuir las cuotas, o cómo sería.

  9. carlos daniel eluani dice:

    hola paula mucho gusto, quisiera preguntarte respecto a la pregunta anterior , del adelanto de cuotas, en préstamo hipotecario uva, esta claro que se paga el capital o sea , la cantidad de uva por el valor en peso al momento del pago, …. la duda es de que cuota, de la siguiente, o cada banco dispone de donde se achican las, cuotas, por que lo es lo mismo….. en cuanto al importe me refiero, que dice el sistema francés respecto del adelanto de cuotas…. gracias por tu aporte … si tenes una ley de referencia te agradezco…. carlos

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      cada banco decide la modalidad de precancelación o adelanto de cuotas.
      Lo habitual es que se descuente al final del crédito (por eso para mí no es demasiado conveniente). Pero algunas personas me comentaron que le descuentan las cuotas siguientes (me parece raro, pero quizá haya algún caso puntual). Te sugiero que, antes de poner un peso, averigües bien en el banco cómo es el sistema y que no dejes de preguntar hasta que te quede claro. Solamente así podrás ver si te conviene o no. Slds.

      • Lucas dice:

        En unos días tengo turno en el Banco Nación, constituí hipoteca con la linea «Nación Tu Casa», y según tengo entendido podría adelantar capital desde la cuota subsiguiente por tanto a ello voy al banco, te comento luego si eso fue posible. Si me dan vía libre a esa opción, es una ventaja enorme, tendiendo en cuenta que este crédito posee cuota fija por los primeros 36 meses (llevo 19 cuotas pagadas) y luego a partir de la 37 la deuda capital ajusta por Badlar (hoy en 29 puntos porcentuales).

      • Lucas dice:

        Buenas!! Finalmente me atendieron en el Banco Nación y efectivamente puede adelantar capital desde la cuota subsiguiente. Entonces el 10/07 vencía la cuota 20, y pude adelantar con el dinero que pagaría casi seis (6) cuotas (incluida la que vence en julio) unas 55 cuotas, por tanto mi situación es que el 10/08 debo pagar la cuota 75 (y no la 21 como estaba convenido).
        El capital, al tratarse de los primeros períodos del total del plan de cuotas es bajo en cada cuota (aprox 10% capital y el resto interes). Asique fue una gran noticia que finalmente se me permitiese adelantar cuotas de ese modo, veré de seguir adelantando hasta el punto en donde no resulte conveniente por todo lo que bien explicado esta en este post.
        Aclaro, se trata de crédito hipotecario del banco nación denominado «Nación Tu Casa» con una TNA 16%, que duró poco y lo sacaron al poco tiempo de que salieron los créditos UVA, convivieron en simultáneo muy poco.
        Recuerdo que en aquel entonces me ofrecían el UVA e insistían con él, por tener una Tasa del 4,5% y la cuota de casi un tercio de lo que es el crédito tradicional, lo rechace de plano y menos mal que así lo hice, hoy la cuota sería mucho más alta de lo que pago y la deuda capital ni les cuento :/ …En fin, debe ser el único crédito que te permite adelantar cuotas desde la subsiguiente. Lamentablemente no lo ofrecieron más…saludos!!

        • Paula Martinez dice:

          Hola Lucas
          Gracias por contar el caso.
          Por lo que entiendo, adelantaste cuotas pero en la práctica el beneficio lo vas a ver al final del crédito ya que ahora seguirás pagando normal (sí, es desde la cuota 75 pero el monto es el mismo). Sí sería algo conveniente si durante 55 meses no pagaras el crédito y lo retomaras después (algo que no sucede, obvio).
          Habría que analizar bien tu caso particular, pero si tenés una cuota fija al 16% es recontra barato! Yo no adelantaría nada en este caso. Estás pagando a valor de hoy una cuota que dentro de años se te va a licuar. Te sugiero mirar el video del encuentro virtual que subí a esta nota para que tengas claro la diferencia de un peso hoy y un peso de varios años adelante.
          Al banco le conviene que adelantes cuotas que dentro de varios años no van a valer nada. De hecho, en un tiempo te lo van a ofrecer, seguro.

  10. Alcides dice:

    Buenas, la cuestión también es, que pasa con los costos administrativos, etc?
    Es un poco indignante saber que lo que te falta pagar, (estando a mitad de camino) es más de 2 veces el monto adeudado.
    Creo, que esta explicación es bien economicista, pero… por qué no tener en cuenta los costos administrativos seguros y etceteras que pueden ser un gran componente del valor de la cuota.
    Saludos!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Los costos administrativos están contemplados en el costo financiero total (tasa de interés más gastos). Es un tema que uno tiene que mirar al sacar el crédito.
      No creo que estos gastos sean tan altos como para que inclinen la balanza hacia otro lado de una decisión. Sí es un costo más.
      Creo que hay que mirar cada caso en particular. Yo, en general, creo que si el crédito es bueno (la tasa de interés real era conveniente y el plazo es largo) conviene mantenerlo y no vale la pena usar dinero que hoy tenemos disponible y que podríamos necesitar para otra cosa. Pero, insisto, todo depende de cada caso particular, puedan haber situaciones muy dispares. Slds.

  11. Alejandro dice:

    Hola Paula !!!! Yo saque un credito uva a 20 años voy por el segundo año ya adelante 50 cuotas el valor dei capital sigue aumentando ya q el valor de la uva sigue aumentando y tengo unos ahorros quiero saber si es conveniente qvuelva a adelantar cuotas y asi acortar el plazo de pago del credito !!!!
    Desde ya agradezco tu opinion y asi me ayudarias a resolver este dilema !!!!
    Asi que espero pronto tu respuesta para poder resolver este dilema

    • Paula Martinez dice:

      Hola Alejandro.
      Personalmente, no me convence adelantar cuotas para achicar el plazo de un crédito tan largo.
      Para que quede claro, estás cambiando dinero que tenés hoy (y quizá necesites en algún momento, sobre todo, teniendo en cuenta el tiempo que falta) por algo que no vas a pagar dentro de 15 o más años. Si te hiciera falta ese dinero antes, en ningun lado vas a conseguir un préstamo por ese plazo.
      Yo no me asustaría por el aumento de la deuda en pesos. Esto sólo te tiene que importar si no pudieras pagar la cuota (y el banco te ejecuta la deuda) o si quisieras vender la casa. En este último caso, seguro que el inmueble aumentó más que la deuda en pesos.

      Por otra parte, si bien el capital adeudado sube en pesos, en UVA va a ir bajando (muy lento porque es un crédito muy largo) y al final lo vas a cancelar.
      El problema que podrías tener es para pagar las cuotas y, en ese caso, no te sirve acortar el plazo al final (sí sería útil si mantenés la cantidad de cuotas pero achicás el monto de cada una en UVA). Entiendo que en estos años de alta inflación los ingresos quedaron atrasados y el pago mensual se hace más difícil, pero eso no lo solucionas adelantando.
      Esa es mi opinión, general, habría que ver tu situación porque cada caso es especial. En fin, tendrías que preguntarte qué otra cosa podrías hacer con el dinero y ver si la comparación te conviene o no.
      Espero que te sirva. Saludos

  12. Mauro dice:

    Buenas tardes, si quisiera adelantar cuotas en un cretito UVA, como se calcula? se tiene en cuenta solo el capital o el concepto ajuste tambien?? muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En cualquier crédito, se llama adelanto pero, en realidad, es una precancelación de parte del crédito. Lo que se paga es el monto del capital.
      En el caso de un préstamo en UVA. Se toma la UVA a la cotización en pesos del día del pago.
      Slds.

  13. Lola dice:

    Qué claro que explicas! te felicito y gracias por dedicarle tiempo 🙂

    • Paula Martinez dice:

      Muchas gracias, Lola!
      Es muy bueno recibir comentarios así porque nos empujan para seguir adelante!

  14. cecilia dice:

    Hola, tengo un crédito hipotecario UVA en el Bco. Nación por terminación. Lo saqué a
    10 años, con uno de gracia, Hoy me restan 7 años, y hasta ahora medianamente puedo pagar la cuota. Pero una empleada del bco me dijo que para adelantar era la última cuota, que el importe era casi la mitad de una de hoy, y ahora resulta que otra empleada me dijo que no.. que la cuota que adelanto es la del próximo mes.. cual realmente corresponde?? tendré que hablar con el gerente pero quiero una opinión de dicha situación. De adelantar la próxima no me conviene porque pierdo el beneficio del reintegro de la mitad cuota a los 12 meses por buen comportamiento.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En general, los bancos te restan de la última cuota.
      Por eso, yo no creo que sea muy conveniente: es que así estás cambiando dinero de hoy (que es muy caro y muy necesario en estos momentos de «sequía») por una reducción del plazo en 7 años.

  15. pablo dice:

    No me queda claro, concretamente porque no conviene hacer amortizaciones extraordinarias (solo de capital) con reduccion de plazo en sistema frances suponiendo que no hay ninguna inversion que me convenga? Algun pequeño ejemplo que demuestre.

    Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola Pablo.
      En realidad, la situación actual es bastante especial. Además, cada caso es diferente.
      Lo que yo prestaría atención es lo siguiente: si vas a adelantar capital, que te reduzcan el monto a pagar en las cuotas; o bien, que puedas estar sin pagar unos meses (esto no lo hacen, en general, los bancos).
      El tema es que, si vas a cancelar dinero hoy y el beneficio recién lo vas a ver al final del plazo dentro de muchos años, no le veo mucho sentido En ese caso, es preferible dejar el dinero en alguna inversión. Como te digo creo que tendrías que tener algo concreto hoy para que convenga cancelar; podría ser, por ejemplo, que en los créditos UVA que la cuota no aumente por la inflación porque redujiste el capital, eso sería algo beneficioso).
      Coincido con vos en que hoy es difícil que haya algún ahorro, pero yo creo que es mejor priorizar la liquidez (tener la plata disponible) en estos momentos difíciles. De última, comprar dólares en el oficial (hasta U$S 200 por persona) o a través de la Bolsa y mantenerlos hasta que se despeje un poco todo.

  16. Nestor dice:

    Buen día necesito hacer una consulta.
    Saque hace tres años (en el 2017) un crédito hipotecario CHA a 20 años.
    La cuota aumenta en función de mi aumento del sueldo.
    Mi consulta es la siguiente:
    La deuda total que tenía al tomar el crédito era de alrededor de $1.500.000 o sea el dinero que me dieron, en el 2017.
    Hoy en el 2020, voy pagando la cuota N° 38, normalmente, pero lo que me llama la atención es que la deuda total esta en $3.200.000.
    ¿Porque aumenta la deuda total? Para mi debería ir disminuyendo muy poco, no aumentando.

  17. Florencia dice:

    Buenas tardes yo saqué un crédito uva por procrear y la idea es vender ya que se nos está haciendo imposible y estamos muy endeudados. Nos dijeron q es posible vender ya q es una operación normal y se cancela el crédito en el momento para q la persona q compro escriture mi consulta es yo veo que debo 47 mil uvas pero que más hay q sumarle a esto??

    • Paula Martinez dice:

      Hola Florencia.
      Sí es posible vender y con ese monto cancelar el crédito.
      La cotización de la UVA la podés ver acá: http://www.bcra.gov.ar
      Además de cancelar el capital, consultá si hay alguna penalización. Aparte hay que pagar la cancelación de la hipoteca (todos los gastos de escribanía)

  18. Facundo dice:

    Hola saque un credito hipotecario UVA por 2.040.000 que 6 meses mas tarde se convirtieron en 2.516.000 a 30 años. El tema que 6 meses despues, conte con unos U$s 17.000, que inverti en AY24D para poder obtener un dolar a U$74 (vs. un dolar a $59) que me ofrecia el banco. El dinero se acredito en la cuenta, y hoy hice una cancelacion anticipada parcial. Reduciendo el plazo del credito de 30 años a 5 años (5.6 exactamente, del que pague 6 meses). Actualmente pienso que esta bien lo que hice, ya que 5 años es un periodo de tiempo que puedo controlar, y mi idea es terminar de pagar el credito en este año. Tuve que hacerlo de esta manera, ya que dispongo de dinero, pero puedo transferir cada 3 meses al pais, y ese fue el motivo que me llevo a sacar un credito. En tu opinion, hice bien? Hice mal?.
    Gracias. Saludos.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Facundo,
      Si acortaste tanto el plazo, me parece que hiciste bien, porque te vas a quedar tranquilo de cancelar en poco tiempo.
      Lo bueno en tu caso es que tenías el dinero, en dólares, una circunstancia bastante especial e inusual (es más, no siempre se dan estas diferencias en cotización MEP y oficial, por ejemplo).
      Personalmente creo que el saldo de capital en UVA no es un problema ya que al final lo vas a terminar pagando y, casi con seguridad, va a subir menos que el valor del inmueble que compraste. El problema podría surgir si no podés pagar la cuota pero, parece que ese no es tu caso.
      Sobre el plazo, ya lo escribí en otra nota hace un tiempo, no me gustan los 30 años. Creo que 20 años es el máximo para un crédito hipotecario (ideal, 15) porque es muy probable que en esos 30 años cambie tu situación familiar y, si querés vender la casa vas a encontrarte con que cancelaste muy poco capital (la mayoría al principio son intereses) y el monto a pagar será alto. Así que, haber reducido el plazo me parece perfecto.
      Saludos!

  19. Solci dice:

    Hola saque un préstamo uva de 12000 la cuota era 4000 y pico pague todos los meses y ahora estoy pagando de cuota 8400 mal, y debo en total 230000, que me conviene en este caso porque toda La Plata para cancelarlo no l tengo, pero puedo afrontar la cuota.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      si podés pagar la cuota, no hay problema.
      El capital aumenta en pesos nominales, pero si lo medís en poder adquisitivo o en porcentaje del valor del inmueble, baja seguro.
      El sistema funciona así, al principio (que es cuando más necesitás el dinero) pagás menos y después va subiendo en pesos (pero en UVA se mantiene). Lo importante es que puedas pagar, claro.
      Lo que pasa es que en estos créditos la cuota no se licua como en los préstamos de tasa fija. pero tiene la gran ventaja de que las cuotas iniciales son mucho más baja (con tasa fija serían impagables).

  20. Diego dice:

    Hola! Saqué en 2017 un crédito hipotecario ajustable del IAF. La tasa es fija pero ajusta el capital adeudado con cada aumento de sueldo, y en la misma proporción. Al momento me subió un 60% el capital adeudado. En este contexto, tu recomendación sigue siendo la misma? No adelantar cuotas?
    Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Diego.
      Sigue siendo la misma recomendación, tené en cuenta que hoy el dinero es mucho más caro que antes (el costo del dinero es la tasa de interés).
      No sé cómo es la forma de ajuste, pero el capital subió un 60% en términos nominales, pero en dos años, con la inflación que hay en términos reales (comparada con la inflación) bajó. Por lo tanto, debés menos. De hecho, si ajusta con el sueldo, los salarios subieron menos que los precios en los dos últimos años (en 2017 subieron más).
      El tema del costo del dinero es muy importante porque te tenés que preguntar cuánto te cuesta la plata que usarías hoy para adelantar las cuotas. Seguro que es más que el costo financiero del crédito.

  21. Patricia dice:

    Hola con mi esposo sacamos un crédito sistema francés a 30 años , al principio las cuotas son la mayor parte interés y poco de capital, conviene pagar ahora al principio las cuotas de capital puro que son muy bajas?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Patricia.
      Yo no recomiendo adelantar cuotas en este momento porque el costo del dinero (la tasa de interés) es demasiado alto .
      Si querés adelantar cuotas, lo más probable es que te tomen las del final del crédito y la verdad, no le veo sentido pagar hoy una obligación de dentro de 30 años.
      Podría ser conveniente si pudieras pagaras cuotas sólo de capital pero de los meses que siguen, con lo cual estarías varios meses sin pagar nada (y te ahorrarías esos intereses), pero dudo que el banco tenga este sistema. Consultalo bien.

  22. Marina dice:

    Hola saqué en préstamo hace 1 mes de $108000 a 36 meses c tasa anual 77% con sistema Francés…pagaría $7000 de interés mensual y $900 de capital aproximadamente…es muchísimo…quisiera adelantar $30000 .. de esa manera estaría ahorrando ? Ya que los intereses se pagan sobre saldo…y entiendo el adelanto es de capital…es así? La cuota se me achicaria? Aguardo su opinión…Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Si ahora podés adelantar, te sugiero que consultes cómo te reestructuran la deuda (si te bajan la cantidad de cuotas al final o si te mantienen las mismas cuotas pero pagando menos). preguntá, además, si no hay un costo para precancelar.
      Te aclaro que todos los préstamos en Argentina se otorgan con sistema francés y siempre se paga mucho interés al principio y más capital al final (así funciona el sistema).
      En general, no te aconsejaría adelantar si acabás de sacar el préstamo (no hubiera sido conveniente pedirlo de entrada). Pero, en tu caso veo que el interés es muchísimo, así que, si podés cancelar algo, mejor.

  23. Patricio dice:

    Buenas tardes.
    Tengo un crédito del banco nación que saqué hace 3 años. Los primeros 3 años tasa fija (15%), luego variable (badlar ton tope CVS). Hoy la tasa se fue al doble. Los primeros 3 años pagaba 14 mil pesos de cuota, hoy estoy casi en 25 mil.
    Yo tenia entendido que cuando adelantabas cuotas, adelantabas las ultimas (casi todo capital y poco interés), por lo que no me convenía.
    Ahora me enteré de que, al contrario de lo que me habían explicado, en el nación cuando uno adelanta cuotas, adelanta las próximas, y no las ultimas. El otro día por ejemplo pagué la cuota 37, y adelanté también de la 38 a la 50.
    En este caso, siendo que por ahora el componente capital es muy bajo, me conviene ir adelantando cuotas, siempre que pueda?
    Muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Te convendría en ese caso, si dejaras de pagar las próximas cuotas y volvieras a abonar recién dentro de un año. ¿es así?
      Si no, no hay mucha diferencia a lo otro, porque seguirías pagando y se te acortaría el plazo. En este caso, yo no adelantaría porque el dinero que hoy usás para esto ¿cuánto te cuesta? ¿no lo podrías necesitar para otra cosa y tendrías que conseguirlo caro? ¿o lo podrías invertir con el interés actual?
      Repito, sí lo veo conveniente si dejás de pagar por un tiempo. Pero, claro, todo depende de cada situación particular, esto es sólo una opinión sin conocerla.
      Espero que te sirva, un saludo.

  24. fernando dice:

    hola tengo un credito hipotecario en UVAs es a 180 cuotas, llevo pagadas 30. un par de veces adelante capital con reduccion de cuota. me conviene seguir asi o conviebe adelantar capital y reducir la cantida de cuotas.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Depende de cómo te tomen el adelanto de capital. No creo que sea conveniente reducir cuotas ya que son montos que vas a tener que pagar dentro de varios años y hoy estás poniendo plata que es cara y quizá necesites para otra cosa (en este caso, yo no adelantaría).
      Lo que no me quedó claro es si adelantaste capital y dejaste de pagar cuotas de ahora. En este caso, sí podría ser conveniente, pero habría que ver bien los números, cuánto te ahorras de pagar, en qué momento y cuánto hubieras cobrado si esa plata la ponías a interés (en un plazo fijo, o un FCI de renta fija, por ejemplo).

  25. Romina dice:

    Hola
    Hago una consulta…tengo 3 productos en un banco (tarjeta credito-Prest persnal y prestamo hipotecario) me atrase con el pago de la tarjeta de credito y cdo fui a abonarla me dijeron q ya no habia nada en el banco que tenia que llamar a un estudio de abogados. Me comunique y me dicen q ahora tengo q cancelar las tres cosas en su totalidad mas los intereses…o sea pagar el total de los dos prestamos mas la tarjeta de crédito. De los prestamos tengo todo pago sin atraso. En el hipotecario q es a 20 años llevo abonados 12 y del personal mas de la mitad. Queria saber si está bien lo que me dicen y si es asi. Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Te sugiero que te asesores con algún especialista. Podés consultar en Defensa del Consumidor.
      Por supuesto que, por una deuda atrasada con la tarjeta no te pueden hacer cancelar un crédito hipotecario (que la única forma sería vender tu casa) o uno personal que está al día.
      Hacelo lo antes posible para que no te sigan corriendo los intereses de la deuda, que son altísimos.
      Un saludo,

  26. federico dice:

    HOla!

    Te quería hacer una consulta ya que no termino de entender como funciona. Saque un crédito hipotecario en el Nación a 30 años, UVA.

    Adelante una plata, y por lo que me dijeron en el banco fue de 48 cuotas de capital aproximadamente. El tema es que el total del crédito solo se descontó lo que adelante. Como es el tema? Se redujo el plazo del crédito? Que pasa con el interés de esas 48 cuotas que adelante?

    No se si fui del todo claro, si es necesario puedo poner el ejemplo con números reales.

    Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo que vos adelantaste es una parte del capital, entonces, la deuda pasa a ser menor. El tema es que las cuotas que te toman son las últimas, o sea que ahora no vas a ver ninguna diferencia, seguís pagando normal y se te achica el plazo al final.
      Por eso, a mí no me parece muy buena idea, sobre todo en estos momentos que el dinero es tan caro (ponés plata hoy y el beneficio lo ves dentro de 25/30 años). Espero que te haya entendido.
      Un saludo,

      • Federico dice:

        Gracias!

        Sin embargo me descontaron cuentas de ahora y no del final (avance con mucho capital de las cuotas de ahora). Lo que no termino de entender es por que solo baja capital, la plata que adelanto, pero del total baja únicamente lo que adelanto (no se descuentan intereses)

        • Paula Martinez dice:

          Ah, entiendo.
          Lo que pasa que el saldo de deuda no tiene incluido interés. Lo que vos debés es el capital (medido en UVA), el interés se agrega a las cuotas por el paso del tiempo (es el costo de devolver el dinero en varios años en lugar de devolverlo todo ya).
          No sé cómo te habrán hecho el recálculo del préstamo, si sólo te descontaron x cuotas a pagar, o si te redujeron todas las cuotas con el mismo plazo (o una combinación de ambas). por lo que decís, es lo primero, y el resto de las cuotas seguirá más o menos igual.

  27. Yésica dice:

    Hola saque un crédito hipotecario procrear en el 2014; a tasa fija los primeros cuatro años y luego variable con una tasa variable del 14% como tope según variación salarial. Podrías explicarme cómo es esto variación y si me conviene cancelar cuotas?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Hay que ver cuál es la variable por la cual ajusta. Puede ser tasa Badlar o una tasa de plazo fijo, u otra.
      Creo que con un tope de 14% no te conviene de ninguna manera adelantar cuotas. Pensá que el dinero que vas a usar tiene un costo (explícito o implícito) que hoy es muchísimo más alto.
      No creo que haya que tenerle miedo a las cuotas variables, mucho menos, si no pueden subir más que los salarios.

  28. MATILDE dice:

    Hola Paula! Te consulto…tenemos un crédito hipotecario a 20 años (240 cuotas), amortización francés, Banco Ciudad. Vamos por la cuota 45. Solicitamos 900.000 pesos. Capital amortizado 14.042 con una TNA vigente 28,16%. Solo al principio fue un año a tasa fija y luego variable. Ahora la cuota está a 21.000 pesos. No nos convendría adelantar una buena parte del dinero sin llegar a las últimas cuotas de manera de seguir pagando solo el capital? Cómo es el tema de la refinanciación? Puede ser que el banco te cobre una especie de multa de un 2% sí queres refinanciar, pero ese 2% te lo cobra si llegas a pasar la cuarta parte…no logro encontrar dónde explica el banco el tema del refinanciamiento de un crédito hipotecario

    • Paula Martinez dice:

      Hola Matilde,
      Cada banco tiene políticas distintas respecto a adelantos de cuotas o cancelaciones anticipadas. Tendrías que preguntar.
      Sobre el tema de la conveniencia, depende mucho de cada situación. Yo, por regla general, no lo aconsejo pero cada caso es diferente.
      Las contras que yo analizaría: el costo del dinero que vas a usar para cancelar cuotas y el beneficio que esperás obtener. Tené en cuenta que si reducís el plazo al final, estás dejando de pagar cuotas que tendrías que afrontar en 10 o 20 años con dinero que hoy podrías necesitar para otra cosa.
      Pero, si pudieras reducir la cuota actual cancelando algo de capital para que te sea más fácil pagarla, podría ser positivo.
      El tema es ¿tenés problema para pagar esta cuota? ¿de dónde sacarías el dinero para cancelar y cuánto te costaría (¿es más caro que el crédito?).
      Espero que te sirva para evaluar tu situación. Un saludo,

  29. walter dice:

    bUENOS DIAS, Tengo un hipotecario primera casa BCO CIUDAD X SON $400.000
    ES TASA MIXTA, 1 AÑO FUE FIJA Y EL RESTO VARIABLE. YA VOY X LA CUOTA 44.
    DESDE QUE LO TOMÉ YA HA AUMENTADO 3 VECES. DEL ULTIMO AUMENTO NO FUI NOTIFICADO PREVIAMENTE, AUNQUE ANTES AVISAVAN.
    HOY LA T.N.A. VIGENTE ES 31.32%, Y ME PREOCUPA POR ESTE ULTIMO AUMENTO Y POR LO INSIGNIFICANTE DEL CAPITAL AMORTIZADO. EJ.: CUOTA TOTAL $10.500 VS CAPITAL AMORTIZADO $65

    DEBERÍA INTENTAR CANCELARLO? O CONVIENE SEGUIR X AHORA PAGANDOLO? AL MARGEN DE LO QUE COMENTAN EN EL FORO, CREO QUE VOY A APERSONARME AL BANCO SIN DUDAS.
    GRACIAS!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En cualquier crédito con sistema francés (el que se usa habitualmente) al principio no amortizás nada de capital y casi toda la cuota son intereses.
      Si es una tasa variable, tené en cuenta que las tasas del sistema financiero están altísimas y, al ser a largo plazo impactan mucho en el monto de la cuota. Lo más probable es que vayan bajando pero muy lento.
      El tema que te deberías preguntar antes de cancelar es qué vas a ganar y cuánto te va a costar. Si tenés que pedir dinero prestado, hoy es muy caro (si lo conseguís barato, lo podrías analizar). Lo otro: vas a disminuir la cantidad de cuotas al final o reducís el pago actual. Si el impacto es dentro de varios años yo ni lo pensaría, salvo que no puedas pagar la cuota.
      Espero que te sirva el aporte, aunque cada caso es particular.
      Un saludo,

  30. Daiana dice:

    Buenas tardes.
    Como dijeron varios muchas gracias por la atencion y por tomarte la gran molestia de contestar lo que nadie del banco contesta aun yendo 10 veces al mismo.
    Mi consulta es la siguiente. Tengo un prestamo procrear del 2015. Entiendo que los primeros 6 años son tasa de interes muuy baja pero me da temor que en la escritura dice que despues de esos 6 años es variable segun la inflacion. Pero que en caso dr adelantar o querer cancelar dicha deuda no te cobran lo que si me cobrarian ahora que es creo que un 3% y a eso un 21% mas. Si mal no recuerdo haber leido.
    Mi consulta es mas que nada la siguiente me quedan pagar 348000 pesos. Si yo quiera cancelar dicha deuda cuanto seria el total qie deberia pagar realmente para poder cancelarla? Que cuenta debo hacer. Mi creidto era a 20 años y ya pagamos 3 y medio.
    Mas que nada quiero saber cuanto seria el total real a pagar de querer y poder cancelrdich deuda.
    En nuestro caso queremos mudarnos. Tenemos unos vecinos de pesadilla que nos han hasta robado y sinseramente soñamos con cancelar vender y poder comprar en un lugar mejor.
    Muchas gracias por el tiempo y la atencion !!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Si querés vender la casa, es un caso en el cual sí deberías cancelar la deuda.
      Lo que tenés que tener en cuenta es que lo que vas a pagar es el capital adeudado (consultá el monto al banco), también pueden haber algunos gastos de cancelación y, también tendrás que levantar la hipoteca (eso es para todos los créditos, incluso los que pagás en el plazo).
      Lo que yo me preguntaría en tu caso es, si tenés el dinero y, si no, cuánto te va a costar conseguirlo (tené en cuenta que hoy el costo financiero es altísimo).
      Hoy no conviene para nada endeudarse para cancelar un crédito hipotecario a 20 años, seguramente a una tasa muchísimo más baja (incluso con UVA o variable). Pero, si querés vender la casa, vas a tener que evaluar ese costo. Un saludo,

  31. CRISTIAN dice:

    BUENAS TARDES EN MI OPINION SI TENES LA PLATA PAGALO Y DEJARAS DE PAGAR EL INTERES Y VIVIRAS MAS TRANQUILO YO PAGO 1000 DE CUOTA Y 3500 DE INTERES ,EL TEMA ES QUE PAGUES TODO NO UNAS CUOTAS SINO NO TIENE SENTIDO ,ACORDATE QUE POR EJEMPLO EN MI CASO CON 10000 PAGO 10 CUOTAS ADELANTADAS Y CON LO MISMO NO LLEGO A TRES ACTUALES ,NO SE DEJEN ENGAÑAR SIEMPRE CONVIENE CUANDO ES TODO JUNTO

    • Paula Martinez dice:

      Hola Cristina.
      Evitar el pago de intereses está muy bien si tenés el dinero y si la cuota que te evitás pagar es la de ahora (en caso de que sean cuotas dentro de muchos años, depende el caso).
      Recordá que los intereses es el costo del dinero en el tiempo. Obviamente, si tuvieras el dinero hoy no lo necesitarías pedir prestado y no tendrías que pagar ese costo, pero, si uno pide un préstamo es porque el dinero no lo tiene (o porque lo puede invertir con un rendimiento mayor a este costo).
      Es cierto que hoy las tasas son muy altas, pero si el crédito lo sacaste antes, a tasas bajas, conviene seguir pagándolo. Hay que analizar cada situación en particular.

  32. Julio cesar dice:

    Hola Paula, antes que nada muchas gracias por la pagina. Es muy útil. Yo quería consultarte actualmente tengo Credito Hipotecario, sistema frances invertido con taza 30,6 móvil una vez al año. En un inicio 3 años de cuotas fijas de 17,5% anual pero ya entre en el 4 año por lo que ya varia. En la primera instancia adelantamos muchas cuotas. Actualmente nos faltan 65 cuotas capital 2500+ interés 10500. Entiendo que me sigue conviniendo adelantar en lo posible cuotas, esto es correcto? o preferible que la plata la ponga en plazo fijo que da 52% y cuando llegue al capital total de deuda cancelo el crédito? Desde ya muchas gracias y si necesitas algún otro dato a disposición. Saludos

    • julio cesar dice:

      Perdón aprovecho para resaltar que el crédito no es bajo sistema uva. Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Me sigue pareciendo un crédito barato teniendo en cuenta las tasas de interés actuales.
      Yo creo que si ya lo estás pagando y no tenés problema para abonar la cuota (aunque haya subido bastante), te convendría seguir así sin adelantar. Claro que todo depende de cada situación.
      Obviamente, si el PF te da 52% y acá te cobran 30, te conviene invertir la plata, pero insisto en que cada caso hay que analizarlo en particular. Slds.

  33. Pablo dice:

    Hola te queria consultar lo siguiente, saque en banco provincia un prestamo uva para automotor, pedi 110.000 pesos a 36 meses y ya pague 22 cuotas pero me figura que debo 94.000 pesos, solo faltan 14 cuotas y la ultima fue de 6850 pesos, sube de a 250 pesos aprox por mes eso quiere decir que a este ritmo cuando me falte una cuota voy a estar debiendo como 85.000 pesos, esa va a ser la ultima cuota? Me conviene cancelarlo? Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Te sube así porque la inflación de este último año fue altísima.
      Para adelante, va a depender de la inflación, aunque no es correcta la conclusión que sacás de la deuda final porque a medida que avanzan las cuotas vas amortizando más capital y menos intereses en cada una (con lo cual, la deuda se achica más rápido).
      Para cancelar, el principal análisis que tenés que hacer es cuánto te va a costar el dinero que necesitás para pagar en comparación con el costo del crédito actual. Depende si podés obtener dinero barato (hoy está carísimo) y qué tasa tenés en el préstamo UVA. Slds.

  34. Edita Perez dice:

    Hola , tengo un crédito procrear del anterior a éste, fue el primero, en diciembre llego a los cinco años , conviene cancelar ?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Si es un crédito de 5 años atrás supongo que las condiciones son muy buenas. no tiene sentido cancelar un préstamo tan accesible con dinero que hoy es demasiado caro.

      • María dice:

        Hola,solicité un préstamo personal a tasa fija a 24meses,$58000 con el 60% de interés. Quisiera saber en qué momento me conviene cancelarlo o adelantar cuotas? Gracias!!

        • Paula Martinez dice:

          Hola.
          Si en algún momento la tasa de interés bajara mucho más, quizá convenga cambiar este préstamo por otro.
          En general, recién conviene después de la mitad del préstamo, pero todo depende de cuánto te cuesta el dinero que vas a usar para adelantar cuotas o cancelar. Slds.

  35. Adrian dice:

    Agrego otra consulta sumada a la que publique hace poco. En un crédito UVA tomado a 30 años en el BNA, con el sistema de amortizacion frances, hay un momento en el que la ecuación se da vuelta, no? Es decir, ahora pagamos $3000 de capital + $14.000 de intereses y ajustes….pero por lo que vi en el banco, mes a mes los $3.000 de capital van subiendo y los intereses tienden a la baja….En este caso conviene adelantar hasta cierto punto donde el capital siga siendo mas bajo que el interes? Estoy con muchas dudas respecto a adelantar cuotas (ya sean 1 o 15 por ej) ya que también evaluo si no es preferible poner esa plata a trabajar en cualquier otro activo financiero (PF, Fondos, Bonos) y seguir bancando las escaladas de las cuotas. Mi temor surge al ver los montos y como la deuda se me incremento en tan corto plazo. Si esto paso en 1 año y medio desde que tome el credito, no me imagino lo que voy a deber en 10 años!!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Es como decís, en un momento el capital es mayor al interés en cada cuota, así es el sistema francés (se paga más interés al principio).
      Lo que decís del PF es justamente lo que te pongo en la respuesta la otro comentario! Con las tasas que hay hoy conviene que pongas el dinero en interés.
      Y, como te decía antes, yo no me preocuparía que la cuota suba con la inflación porque, tarde o temprano, los ingresos también van a subir. En 10 años no vas a seguir cobrando lo mismo que ahora! Pensá que la cuota es como cualquier otro gasto que tenés en tu casa, el súper, la nafta, los servicios, etc., todos los meses suben y, mientras puedas pagarlos, no tenés que preocuparte.
      Además, tené en cuenta que el valor del inmueble que compraste también aumenta de valor, por lo que la deuda en relación al precio de la propiedad no aumenta sino que disminuye.

      • Adrian dice:

        Antes que nada agradezco el tiempo que te tomas en responder! Ni el mismo BNA se recibe esta atencion! Hago una última consulta para ver si me orientas al respecto.
        Me queda claro que adelantar hoy muchas cuotas no sería algo ventajoso…siempre dependiendo del caso. En el mío en particular el crédito que tome es a 30 años y hoy lo estoy pudiendo pagar sin problemas. Mi idea era cancelar 2 cuotas por mes para ver de achicar un poco la deuda…al menos hasta el punto donde el interes se equipare con el capital.
        En el caso de BNA se adelanta la cuota siguiente y evitas pagar los intereses…que al ppio son muy altos. La contra es que no te dan «descanso» en las cuotas…pero con de capital es poco…voy achicando el monto final de UVAs que debo hacia el final del crédito. ¿Estoy muy errado con el concepto? Podría pagar esa cuota «extra» con el diferencial de un PF por ej. Mil gracias nuevamente!

        • Paula Martinez dice:

          Hola. Lo que no me queda claro es si cuando adelantás, no pagás al mes siguiente o dejás de pagar la última cuota. Si es el primer caso, te podría convenir porque te ahorrás los intereses del mes próximo, pero si sólo achicás cuotas al final no lo veo tan conveniente porque estás usando hoy dinero que recién hubieras necesitado dentro de varios años.
          yo creo que hoy, con las tasas de interés que hay, conviene poner el dinero a trabajar (un PF o un FCI de renta fija, que da un poquito más) y mantener un crédito que, seguro, tiene una tasa mucho más baja.

    • Gerardo dice:

      Hola Adrián y Paula, disculpen que me meta en el hilo de conversación. Quería comentar que yo también tengo un crédito uva en el nacion a 30 años, y siempre q puedo adelanto cuotas, ya que te cobran sólo el capital, y se te reduce la duración del crédito. En tu caso por ejemplo Adrián, si el capital es de 3000, con 15000 cancelas 5 cuotas, lo q es muy ventajoso. Por supuesto que mes a mes va subiendo, pero uno se ahorra de pagar esa gran cantidad de interés. A la vez, esto conviene hasta aproximadamente la mitad de las cuotas, donde se equilibran el capital y el interés, momento a partir del cual ya no es tan conveniente adelantar.
      Lo que estaba averiguando es porqué a mi hermano, que tiene en un banco privado, no le conviene para nada adelantar, si es el mismo sistema francés. Es decir, lo hacen de acuerdo a como lo describis más arriba, no como en el banco nación. Y me queda la duda de si es justa la forma en que le hacen el adelantamiento de cuotas

      • Paula Martinez dice:

        Gracias por el aporte Gerardo!
        Cada banco tiene su sistema para adelantar cuotas (incluso algunos cobran una penalidad hasta cierto punto del crédito), hasta donde sé no hay una normativa del BCRA que lo espeficique.
        Sobre adelantar o no, creo que cada uno tiene que evaluar su situación: qué espera ganar, cuándo lo va a ganar, cuánto le cuesta el dinero que tiene que poner hoy, si puede pagar las cuotas, etcétera.

  36. silvia dice:

    Hola saqué un hipotecario UVA del banco Nación a 30 años, me conviene adelantar cuotas con una suma importante o no?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Depende por qué querés adelantar cuotas y de dónde vas a sacar el dinero (cuánto te va a costar?). Yo, en principio, no adelantaría nada pero depende de cada situación. (Por ejemplo, un caso para adelantar sería si dejás de trabajar y cobrás la indemnización, con eso podés cancelar y pagar menos de cuota porque no la vas a poder pagar en el futuro).

      • Adrian dice:

        Hola, pero en el caso actual donde la inflación no para de subir…por ende el valor de la UVA tmb lo hace…no es preferible adelantar cuotas de capital, aprovechando que son relativamente bajas? Por que hoy la cuota tiene un fuerte componenete de interés…que al adelantar las cuotas no estarías pagando. Por ej hoy de cuota de capital (UVA solamente) pago $3.500…y el resto de la cuota que me debitan por mes (aprox $14.000 más) se compone de interes y ajustes. Si yo quiero adelantar 2 cuotas, por ej $7.000 de las sig 2 cuotas, disminuye el capital (muy poco es cierto), pero no voy a tener que pagar los elevados intereses y ajustes de esas 2 cuotas….Se entiende? Es así o estoy errado con mi razonamiento? Estoy en la disyuntiva de adelantar parte del capital ahora, que es relativamente bajo, evito intereses y alivio un poco las cuotas futuras.

        • Paula Martinez dice:

          Hola.
          lo que te tendrías que preguntar es cuánto te cuesta el dinero que estás poniendo hoy adelantado y cuándo te vas a evitar pagar ese monto. Si fuera de las dos cuotas que siguen ahora, podría ser, pero si es al final del plazo (lo más probable) no le veo sentido (¿pagar ahora para evitar abonar algo dentro de 10, 15, 20 años?).
          Tené en cuenta que el dinero tiene un costo que es el interés, y si tu crédito tiene un interés bajo (seguro que es menor a la tasa que hoy se cobra) por qué lo cancelarías a un costo mayor?
          En el único caso que yo me preocuparía es en el cual no puedas pagar la cuota porque tus ingresos no lo permiten. Si no, tené en cuenta que el inmueble que compraste también va a aumentar y, en algún momento, tus ingresos también (en años de altísima inflación lo normal es que queden rezagados pero a largo plazo se equiparan o, incluso, superan a la inflación).

  37. ignacio dice:

    hola, aprovecho tu amabilidad. Tengo un hipotecario a 20 años. Es del IAF, tiene un interes especial para las fuerzas armadas, no muy alto. Ahora cada vez que me aumentan el sueldo me aumenta la cuota un proporcional, ademas del interes comentado. la pregunta es la siguiente, si bien nuestros aumentos de sueldo van muy por dentras de la inflacion, en 20 años la cuota va a ser cada vez mas alta, porque claramente igual siguen a la devaluacion de la economia. en que momento me conviene adelantar, y me ofrecen adelantar reduciendo la cantidad de cuotas, o mantener los 20 años y reducir el valor de la cuota, cual seria mas conveniente. o tercera opcion, esperar 7 o 10 años que esto aun este peor y vender el auto y cancelar la deuda hipotecaria. muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo que habría que ver es si la tasa de interés real (descontada la inflación) es conveniente o no.
      No podés pensar que en 20 años la cuota va a ser más alta porque los valores de toda la economía van a cambiar incluido tu sueldo (pensá en una cuota como la que hoy pagás, 10 años atrás ).
      Lo que importa es que puedas seguir pagando la cuota sin morosidad. Si bien en épocas de alta inflación, como la del año pasado y la de este, los sueldos quedan rezagados, por lo general en el largo plazo (20 años) equiparan a la inflación (habrá años que suban más y otros menos).
      Otro tema importante es que la deuda no pierda relación con el valor del inmueble que compraste y en esto, lo más probable es que la casa haya subido mucho más.
      Todo este análisis es válido si podés seguir abonando las cuotas (será con un mayor sacrificio, como el resto de las cosas). Si no pudieras, ahí sí deberías pensar en vender el auto o algo así para reducir el monto mensual. Pero, si después te vas a endeudar para comprar otro auto ya no valdría la pena.
      Espero que te sirva el comentario, como siempre es una opinión pero hay que analizar cada caso en particular. Un saludo,

  38. Jorge Baez dice:

    Hola, tengo un credito de Nación (no UVA) que comencé a pagar un 44% más (entré en variable). ¿Conviene cancelar el total? Tengo el capital.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Si tenés el dinero para cancelar todo y te querés quedar sin esa deuda, adelante.
      El análisis puede tener varias aristas: una, el costo financiero (si el dinero con el que vas a cancelar el crédito se puede poner a una tasa mayor o menor que el CFT del crédito, o si obtenerlo tiene un costo más alto). Pero otro análisis que yo haría es desde el punto de vista de la «sustentabilidad» a largo plazo: si podés pagar las cuotas (tenés ingresos suficientes) en el futuro, o se te puede complicar. En este último caso, cancelá el crédito y quedate tranquilo.
      Pero, un tema a considerar es si ese dinero lo podrías necesitar para otra cosa y, si así fuera quizá te convenga mantener el crédito (siempre que puedas pagar la cuota) y utilizarlo para otro fin. Tené en cuenta que, si hoy vas a buscar plata para lo que sea el costo es carísimo.
      Espero que te sirva el comentario.

  39. Silvina dice:

    Hola! Tengo un crédito hipotecario del banco nación que NO es UVA y cuya tasa es fija durante los primeros 3 años, ya estamos llegando a la tasa variable y no se a cuanto sé a cuánto se ira la cuota. Hay manera de saber cómo variará la tasa????

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Es tasa variable porque, justamente, varía así que no se puede predecir. Lo que te puedo decir es que las tasas están altísimas, hay que ver qué hace el banco en esos casos, pero la verdad que no es un buen método de actualización la tasa (yo prefiero la UVA, pese a la alta inflación porque es una variable que tiene más lógica en su funcionamiento).

    • Julio cesar dice:

      Perdón que me meta con el fin simplemente de colaborar al respecto. Yo estaba en tu situación. pase de tener una taza fija en nación de 17,5% fijo por 3 años a una variable de 30.6 pagaba cuotas de 9500 y ahora de 13,500 para que tengas una guía. hay una manera de calcular esta taza variable, es medio complicada por que necesitas unos datos muy específicos, indices mensuales que se acumulan anuales. y el crédito no puede superar esta taza. Si te puedo ayudar en algo mas, a disposición.

  40. Lu dice:

    Hola, en caso de adelantar cuotas puras de capital, como puedo calcular cuántos años menos de crédito voy a pagar? gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Es una fórmula financiera que no es fácil de explicar ni se hace con una calculadora común. Te sugiero que vayas al banco y pidas que te hagan una simulación con los montos de capital que te interesen.

  41. Norberto dice:

    Viendo la respuesta anterior, me surge una duda, Quizá puedas comentarme. Cuando se cancela por adelantado un prestamo hipotecario tradicional, se cancela pagando sólo el capital? O se cancela pagando todas las cuotas restantes? Ejemplo. Digamos que debo 100 de capital, pero si sumo las cuotas pendientes debo 500, porque las cuotas tienen el interes hasta el final del plazo. Pido cancelar antes, el banco me cobra solo los 100 de capital o me cobra los 500 que es la suma de las cuotas pendientes? Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Se cancela sólo el capital (los intereses remuneran el uso del dinero en el tiempo, como lo pagás adelantado no te lo cobran). Slds.

  42. diego dice:

    Hola, yo tengo un crédito que en 2 años la tasa pasa a ser variable BADLAR privado mas 250 puntos.
    si adelanto cuotas, no estoy «ahorrándome» el interés de esas cuotas…
    si dentro de dos años comienzo con tasa variable, no me conviene antes de llegar a eso cancelar el crédito?
    Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Lo primero que yo me preguntaría es cómo voy a obtener el dinero para cancelar el crédito y cuál va a ser su costo. Tené en cuenta que hoy estás pagando un crédito a una tasa baja (seguro que menor a la actual); aunque en dos años va a variar, no sabés cuánto estará la Badlar en ese momento.
      Un crédito a largo plazo, como un hipotecario no es fácil de obtener y las condiciones, en general (habrá que ver cada caso), son mejores que otro tipo de préstamos. Entonces, si para cancelar un hipotecario tenés que pedir prestado carísimo, no te conviene. Y si el dinero lo tuvieras, capaz que es más conveniente ponerlo en una inversión con buen rendimiento y usar esto para pagaar las cuotas.
      La verdad que habría que mirarlo más en detalle, pero yo no me apresuraría a cancelar cuotas ni el crédito. No hay que asustarse tanto porque aumenten, mientras lo puedas pagar con tus ingresos (si no lo podés afrontar, es otra historia). Pensá que la inflación fue 50% así que todo aumentó (desde el super hasta las cuotas).
      Espero que te sirva, un saludo.

  43. Marina dice:

    buenas tardes, tengo un crédito a 30 años UVAS, en Banco Nacion del cual solo pague 1 año.
    Me quiero separar de mi actual pareja, lo puedo vender si consigo un comprador que pague en efectivo el departamento?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Sí, se puede vender y cancelar el crédito con ese dinero.

  44. ADRIANA dice:

    Buenas tardes: comprendo que en un crédito hipotecario tipo francés, el adelantamiento de cuotas o cancelación parcial de capital es con respecto a las ultimas cuotas (capital). Ahora bien el interés de las cuotas a seguir abonando es con respecto al capital inicial tomado en el crédito? o al capital que queda luego del adelantamiento o cancelación parcial?
    Muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En cualquier crédito el interés se paga sobre el saldo de capital. Como el sistema francés tiene cuotas fijas y el saldo va disminuyendo a medida que se van pagando, las primeras cuotas tienen un componente de interés mayor y una pequeña porción de amortización. La composición de las cuotas va cambiando a medida que se abonan las cuotas: la parte del interés disminuye y la de la amortización aumenta (en la última cuota es todo amortización).
      Cuando se cancela en forma parcial, se redistribuye la porción del interés y la amortización (esta se hace más alta) pero la cuota casi no cambia.

      • Carolina dice:

        Es decir que aunque precancele capital. La cuota total no me va a bajar? Lo que baja es la cantidad de años a futuro para seguir pagando?
        Person pero no entiendo porque si precancelo capital y se redistribuye el capital restante y las cuotas…el pago mensual no baja…gracias!

        • Paula Martinez dice:

          Hola.
          Habría que ver si el banco te permite elegir entre bajar la cuota y mantener el plazo, o acortar el plazo con la misma cuota. Yo creo que, en general, es esto último, pero alguna entidad podría darte otra opción.
          De todos modos, tené en cuenta que, si no cancelás mucho capital y el plazo es largo la cuota no va a bajar demasiado. Es cuestión de ver el caso en particular. slds.

  45. Ana dice:

    Hola, tengo un crédito procrear a 10 años. Los primeros 5 años son a tasa fija y el resto a tasa variable. Estoy por completar dentro de dos meses, las cuotas de los primeros cinco años. Con las tasas actuales, me conviene cancelar el crédito? Tengo temor que las cuotas suban mucho.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      El tema es ¿cuánto te va a costar el dinero con el que vas a cancelar el crédito? Sacar otro préstamo, hoy no conviene. No sólo por las tasas sino que no vas a conseguir un plazo tan largo.
      Hay que ver cuál es la variable de actualización de tu préstamo, hoy las tasas están altas pero están bajando y lo seguirán haciendo. Lo que importa es que puedas seguir pagando las cuotas. Slds.

  46. cesar dice:

    Hola como están, una consulta tengo un crédito hipotecario en el provincia, con la modalidad de que me dieron el Procrear, lo que creo que no varia igualmente, ya que me subsidiaron en su momento 300.000 pesos,, el valor inicial del prestamos era 950.000 hoy , debo aprox 1400.000 , y la cuota se fue al doble de 5.000 , casi ronda los 9.000, mi duda me conviene nose agarrar 150.000 y pagar adelantado, cabe mencionar que es a 30 años, y llevo un año pagando,, me asusta que en un año se disparo tanto.. gracias espero sus conclusiones.

    • Paula Martinez dice:

      Hola César.
      Supongo que es un crédito con UVA y aumentó mucho porque la inflación del año pasado fue del 47% (sobre todo la suba fue a fin de año). Ahora bajó bastante (más o menos 2,5/3% mensual) y es probable que los sueldos se vayan ajustando, de a poco.
      El tema de adelantar es que no te va a servir de mucho porque (en general) se cancelan las últimas cuotas (dentro de 30 años) y las de ahora seguís igual.

  47. Lorena dice:

    Hola yo tengo una hipoteca que saque en una entidad de mi trabajo me dieron 1242500 a 240 cuotas de 8900, pero a medida que me aumenten el sueldo la cuota sube, ahora pago 10600 ya pague 14 cuotas pedi un informe y me encuentro que el ajuste de capital habiendo amortizado 230 mil me dice 1.457.000… Por que debo mas si no es un «UVA»?

    • Paula Martinez dice:

      Hola, tendrías que ver bien cómo es el crédito. Debe tener alguna variable de ajuste de capital e intereses.

  48. Anabella dice:

    Me ayudas? Tengo un crédito primera casa de banco ciudad y quiero adelantar cuotas actualmente sé que pago solo 600 de capital y 13000 de interés, fui al banco y me dijeron que si adelanto, lo tengo que hacer con interés incluido. Esto es así?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Cuando adelantás cuotas te cobran solo el capital. El tema es que las cuotas que te toman son las del final del crédito, habría que ver si realmente conviene hacer eso para pagar algo que vence dentro de varios años (sobre todo porque hoy el costo del dinero es altísimo y ese crédito hipotecario, seguro tiene una tasa muy baja).

  49. Lelencula dice:

    Hola tengo un credito procrear. En 5 años aumento poco pero a partir de agosto cambia y tiene un aumento del 15÷anual maximo. Me faltan 15 años por Que lo saque a 20. Me sirve cancelar y comprar dolares con lo que iria pagando de cuotas?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      No me parece que sea un problema el ajuste (no sé por qué variable se actualiza). No creo que a largo plazo convenga tener dólares, habría que ver bien las condiciones del crédito para estar seguros.
      El tema es ¿tenés el dinero para cancelar todo el crédito? Si es así, y te vas a quedar tranquila, adelante. SI no, no es buena idea. Repito que hay que ver cada caso, yo hablo en general.

  50. Leonardo dice:

    Hola, tengo un crédito tradicional. Al adelantar me explicaron que me ahorro los intereses y pago solo el capital de la cuota siguiente. Eso me parece mucha diferencia y hasta ahora se viene cumpliendo. Que opinas?
    Me gustaría preguntar también si sabes cuánto puede variar luego del tercer año mí cuota, ya que a partir de ese momento varía el porcentaje del interés, aunque nunca el capital, según entiendo

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Los intereses que te vas a ahorrar son los de la última cuota (dentro de varios años), no los de la siguiente. salvo que el banco tenga otra modalidad especial.
      En cuanto a la tasa variable, depende de la variable de ajuste. si es la tasa de interés, dependerá de cuánto esté en cada momento.

  51. María Laura dice:

    Hola.. Buenas noches.. Yo te queria consultar.. Tengo un UVA del banco provincia de 150000 para la compra de un auto.. Hace 14 meses que vengo pagando.. Y fui a averiguar para cancelarlo y mi duda era si tenia que pagar la deuda q me figura en el home de 164000 o la deuda del capital que me figura de 112000.. Eso estaba en la pantalla de su computadora cuando fui a averiguar.. Bueno esa es mi duda, porque no le entendí su explicacion, se que en el contrato dice q por cancelacion cobran 4 %.. Bueno espero su respuesta.. Muchas gracias..

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      La deuda pendiente va a estar expresada en UVA. Por lo tanto, para cancelarla el monto en pesos va a depender de la cotización del día. Y a eso le tenés que sumar el porcentaje de penalidad. Slds.

  52. Martin Schebuliase dice:

    Hola, buenas tardes, consulta, tengo crédito uva con tasa al ,5,5% si la deuda capital es 46mil UVAs y aparte los intereses, en caso de querer cancelar el total de la deuda mas allá de la penalidad, tengo que pagar únicamente el capital adeudado o también se paga algo de interés ? gracias,

    saludos!

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Al cancelar la deuda se paga el saldo de capital en UVA a la cotización del día.
      Los intereses no, porque son por la financiación.
      Por supuesto, si el banco establece penalidad, eso se agrega. Un saludo,

  53. Juan dice:

    Buenas debo 500 mil pesos o 19000 uva de un auto.. tengo el dinero para cancelarlo .. cuota de 14 000 mes.. el aumento interanual del uva fue de 32%..
    Se me ocurrio poner los 500 en plazo fijo al 56% y eso me daria para pagar la cuota y me sobrarian 8000/9000 pesos ..
    concluyo que pgaria la cuota y me cubirirdel aumento capital neto que debo mientras las tasas se mantengan..?
    Es correcto o se me escapa algo?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      El razonamiento es correcto, por ahora. No creo que se mantengan estas tasas. De todos modos, yo aprovecharía todo lo que se pueda estas tasas y después pensaría si conviene cancelar o no el préstamo.
      En principio, mientras el interés del plazo fijo sea mayor al UVA, los números te van a cerrar. Lo que deberías hacer es no retirar todo el interés al vencimiento del plazo fijo, solamente lo que necesites para pagar la cuota y el resto dejalo que se sume al capital para que no se desvalorice.
      Creo que deberías ir viendo cada tanto si te conviene cancelar o no, según cómo se muevan las tasas respecto a la inflación.

  54. Emanuel dice:

    Hola,
    Yo estoy en una disyuntiva: tengo la prenda del auto, que le quedan 36 ctas; y un prestamo personal que le quedan 47/72 y llevo amortizado un 15,8% del mismo, con una TNA de 36% (está por debajo de la inflación).
    Me conviene ir adelantando cuotas? la realidad es que me los quiero sacar de encima a ambos y estoy bastante líquido, no para cancelarlos de una vez, pero si para ir adelantando varias cuotas mes a mes.
    Estoy tratando de buscar formulas para ir viendo lo que mejor me conviene. No sé si scarme de encima el prestamo primero, que me representa un capital adeudado del 22% del total de la deuda del auto. O esperar a avanzar más en las cuotas del préstamo para que se vayan licuando los intereses y adelantar el auto que es lo que más aumenta estrepitosamente…
    Resumiendo para no marear, jajaja. El prestamo si quisiera lo puedo cancelar hoy mismo, pero tal vez no convenga y destine ese importe al adelanto de cuotas del auto.
    Excelente el blog, lo acabo de descubrir y es muy educativo! Ojalá algún día tengamos educación financiera como parte del plan de estudios para que no nos pasen estas cosas.
    Gracias y saludos!
    Emanuel

    • Paula Martinez dice:

      Hola Emanuel.
      Gracias por el comentario, me alegro que te sea útil el blog y espro que sigas conectado a través del mail y las redes.
      Si el crédito personal es a tasa fija tan baja en $ yo no lo cancelaría (con la plata, incluso te conviene un plazo fijo que hoy rinda el 45%).
      No me decís cómo es el préstamo del auto, pero entiendo que la cuota va subiendo. Para adelantar, depende de cuánto vayas a cancelar. Pensá que las cuotas que se cancelan son las del final así que ahora no te cambia nada. Podría ser conveniente si te redujeran la cuota (consultalo) o si pudieras cancelar todo, o te quedaran muy pocos meses.
      De todos modos, siempre aconsejo en estas crisis, bajar los gastos fijos (como las cuotas) así que, salvo que puedas pagarlas sin problema, mientras menos debas, mejor. (Como verás todo depende de tu situación).
      Espero que te sirva y seguimos en cobtacto. Un saludo,

  55. Lautaro dice:

    Consulta, en un credito Hipotecario UVA me conviene adelantar cuotas o cancelar parte del capital? me ofrecen las dos alternativas

    • Paula Martinez dice:

      ¿Te dijeron cuál es la diferencia? Para mí, es lo mismo, pero capaz que tienen modalidades distintas.

  56. Federico dice:

    Hola, que tal? Accedi a un credito hipotecario uva con tasa de 3.5% anual a 30 años en el banco nacion. Aun no logro entender si me conviene o no adelantar cuotas. Muchos me dicen q en vez de cancelar cuotas, lo invierta en comprar dolares o en algun otro tipo de inversion. Que me recomendas? Tengo mchas dudas.
    Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      El tema es para qué querés cancelar cuotas de un crédito a tan largo plazo y a tasa súper baja. Te van a reducir las del final, lo cual ahora no te incide en nada.
      Es más, si en el futuro cercano necesitaras plata, no vas a poder sacar otro crédito hipotecario, sino que te vas a tener que endeudar más caro y a plazo más corto, cuando ahora tenés ese dinero.
      También coincido en que es mejor ahorrar el dinero e invertilo para que no se desvalorice.
      Fijate en la sección ahorro e inversión del sitio (https://www.presupuestofamiliar.com.ar/category/inversiones/ ) que vas a encontrar alternativas sencillas para cualquiera y de bajo riesgo, tanto en pesos como en dólares.
      Saludos,

      • veronica dice:

        Paula, en el banco Nación (a diferencia del resto de los bancos) el capital que adelantás es de la cuota siguiente y no de las últimas como en el resto de los bancos, con el cual el ahorro de interés es altísimo y conviene muchísimo. Yo saqué un UVA en el banco nacion en noviembre de 2017 y adelanto capital todos los meses. El capital que adelanto es el de la cuota original que sigue ajustada por la variación del UVA.

        • Paula Martinez dice:

          Gracias por el dato.
          Lo que no me queda claro es ¿durante esos meses que adelantás no pagás la cuota?
          (te aclaro que, en cualquier caso, al adelantar capital no se pagan los intereses, el tema es de cuándo es la cuota adelantada, en general, son las últimas)

  57. Ignacio dice:

    Hola buenas tardes.
    Saque un prestamos uva en julio del año pasado. Actualmente debo mas o menos $1,5mill. Dado lo ocurrido en las ultimas semanas con el dolar, la uva va a tender a aumentar con mas rapidez. Tengo mas o menos 13.000 dolares ahorrados, creen q seria buena idea venderlos para cancelar parcialmente? Vale destacar q no lo vamos a necesitar en el corto plazo. Comparto que en una situación normal como dice el artículo no vale la pena pre cancela, pero bajo esta situacion con el dolar caro y la uva no actualizada siguen sin ser conveniente?
    Gracias!!!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Creo que todo depende de la situación. Yo me preguntaría es cuál es el objetivo de cancelar una parte.
      Si querés acortar el plazo, no le veo mucho sentido porque lo que te importa es que puedas pagar la cuota ahora.
      Si te asusta el monto de la deuda, lo importante es que en términos reales (descontada la inflación) se va a ir achicando. Pensá que la deuda está garantizada con un inmueble y, seguramente, el valor de ese inmueble subió mucho más que la UVA, con lo cual, debés un porcentaje menor de esa vivienda y eso va a seguir bajando con el tiempo.
      Otra alternativa podría ser que, al cancelar parte de la deuda, la cuota se reduzca (con igual plazo) pero no todos los bancos hacen este cambio y habría que ver si es significativo.
      Si no tenés problema para pagar la cuota (obviamente aumentó un poco al igual que todo lo otro, el súper, el alquiler, la nafta, etcétera), yo no me preocuparía. Seguiría con el crédito como está y buscaría alguna opción para que los ahorros en dólares te den un rendimiento (mirá, por ejemplo, el caso de las Letes que licitan esta semana: https://www.presupuestofamiliar.com.ar/como-funcionan-letes-comprar-dolares-mas-barato/).
      Lo peor de estos momentos es desesperarse y hacer cosas sin pensar. Si lo mirás en frío, tenés que ver cuáles son los riesgos y el mayor es que no puedas pagar la cuota.
      Espero que te sirva. Saludos!

  58. Ignacio dice:

    Estimados,
    Una consulta a ver que les parece. Siendo que el dolar subio mucho en los últimos dias y la UVA aun no aumento en tal magnitud. Conviene vender dolares para cancelar parte del credito? Debo aprox $1,5mill y podria cancelar $450.000
    Gracias!!!!!!

    • Paula Martinez dice:

      Ignacio, te respondí en la otra consulta pero te agrego esto: si te vas a sentir tranquilo, podés cancelar parte del crédito pero averiguá bien si tiene costos, qué cuota te queda y cuantas cuotas.

  59. Fernando dice:

    Consulta, estoy en un Credito UVA y cancelé parcialmente el prestamo, en el cual no aplicaron 100% al capital sino que me cobraron el interés correspondiente a la siguiente cuota x vencer.
    Es esto legal?
    Muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Habría que ver qué te cobraron exactamente. Sin ver el caso particular, podría ser, por ejemplo, que la época del mes que cancelaste ya se devengó una parte del interés de la cuota siguiente y por eso te lo cobraron. Por otra parte, hay bancos que cobran una penalización por cancelación anticipada en determinado momento, o gastos extra, tendrías que ver el contrato y que te expliquen bien lo que te cobraron. Slds.

  60. Gabriel dice:

    hola.. estoy por comprar mi primer vivienda de uso familiar y para ello voy a pedir un préstamo hipotecario en el banco nación a 30 años con una taza del 6.5% anual mediante UVA. pago lo mismo que un alquiler y por lo menos va a ser algo mio. Que me aconsejas? sigo adelante?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Gabriel,
      Me parece una buena tasa para un crédito UVA. A mí no me convence un plazo tan largo (30 años), por ahí te conviene averiguar por 15 o 20 años si la cuota sigue siendo accesible para que la puedas pagar. El problema con 30 años es que, si tenés que vender en algún momento, vas a haber amortizado muy poco capital.
      Te dejo en esta nota que profundiza algunas razones: https://www.presupuestofamiliar.com.ar/convienen-los-creditos-hipotecarios-30-anos/
      De todos modos, todo depende de lo que vos puedas pagar de cuota. Un saludo,

  61. Pablo dice:

    Hola, buenos días, estoy a mitad de un crédito hipotecario de 15 años a tasa variable y estos últimos meses ha aumentado muchísimo la cuota, de manera que por cada una que pago estoy amortizando menos del 5% del capital, lo demás es todo interés. Tengo la plata para cancelarlo porque el monto que pedí en 2011 está bastante licuado por la inflación, te parece mal hacerlo ??

    • Paula Martinez dice:

      Hola Pablo,
      La tasa variable es un problema porque pega saltos por circunstancias que no tienen nada que ver con tus ingresos ni con el mercado de inmuebles.
      Si podés cancelarlo y te vas a quedar tranquilo sin la cuota a pagar, hacelo. Salvo que el dinero lo vayas a necesitar para otra cosa, en cuyo caso, yo no cancelaría el crédito porque luego conseguir plata a tan largo plazo va a ser imposible y es carísimo (la tasa de un préstamo personal seguro que es muchísimo más alta que la del hipotecario).
      La decisión depende de tu situación: si el dinero lo necesitás, si podés pagar la cuota (en cuyo caso, te estás capitalizando si seguís con el crédito), si el inmueble lo querés vender (te conviene cancelar), etcétera.

  62. Gustavo dice:

    Al adelantar dinero con el sistema francés no se cancela lo que se adelanta completamente sobre el capital? Bajando así los intereses que se calculan en las siguientes cuotas? O es algo que depende de cada banco? Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Efectivamente, se cancela el capital adeudado. Pero hay dos opciones: o te reducen la cantidad de cuotas (con lo cual te estás ahorrando de pagar las últimas pero ahora seguís igual) o bien, te recalculan las cuotas en el mismo plazo (con menos interés) y pagás menos cada mes. Para que pase esto último deberías cancelar bastante del saldo, si es poco lo que adelantás no lo vas a notar.
      De todos modos, habría que preguntar si el banco da la segunda opción; creo que la mayoría te ofrece solo reducir las últimas cuotas. Slds.

  63. Pablo dice:

    Hola, con todo lo que esta pasando consideras que es buena idea comprar la primera vivienda asi dejo de alquilar? Es con ahorros, sin créditos ni bancos ni nada.
    O justamente pueden llegar a bajar o a surgir opciones por las elecciones del año proximo.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Pablo.
      Me parece que es buena idea.
      El tema es que cuando el dólar sube, lo más probable es que los precios en dólares bajen pero no se sabe muy bien si están caros o baratos (en dólares) hasta que se estabilice.
      Si conseguís un buen precio, adelante.

  64. Matias dice:

    Hola, si tengo el préstamo hipotecario UVA en el banco Nación, que no te cobran por adelantar cuotas.. conviene adelantar las priemras? , o es un despropósito?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Yo me preguntaría cuál es el sentido de adelantar cuotas. Salvo que sea un monto importante que te reduzca la cuota a pagar, no creo que convenga.
      Yo guardaría el dinero para otra cosa (incluso, podés poner un plazo fijo en UVA, por ejemplo).

  65. Dario dice:

    hola quiero sacar un crédito personal en uvas para unificar deudas que suman unos 12.000 al mes, es conveniente o sigo como hasta ahora? es que cambiaría un cuota de 12.000 por un de 3 o 5 inicial depende lo que saque. muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Te dejo esta nota en la cual analizo el tema. Es probable que las tasas actuales sean un poco más altas, pero igual, me parece que es conveniente si los créditos personales que tenés son a tasas muy caras (seguro que es así): https://www.presupuestofamiliar.com.ar/prestamos-personales-uva-conviene-cancelar-un-credito-con-cuota-fija/
      Lo que tenés que tener en cuenta es que la cuota subirá con la inflación. En el peor escenario, suponé que suba un 25% a lo largo de un año, la cuota seguiría siendo más baja que lo que pagás hoy. Además, esos 12000 los pagás desde hoy y en el crédito UVA, la cuota va a aumentando con el tiempo y ahora pagás poco, en línea con tus ingresos.

  66. Marina dice:

    Hola!! Sacamos un crédito hipotecario tradicional, con sistema francés. Ya pasaron los tres primeros años de gracia, dónde la cuota no variaba, este mes comenzó a variar y pagamos más del 50 porciento de aumento! Cómo es la primera tendrá un ajuste extra? O desde ahora será así?? La verdad que nos pareció mucho el aumento de la cuota! Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Habría que ver cómo es el mecanismo de ajuste. Probablemente tome el último año, pero igual es un aumento muy grande, ya que la inflación fue alrededor de un 25%. Consultá en el banco si tenés dudas. Slds.

  67. Ramiro dice:

    Hola, distinto al resto, te consulto en caso de no poder seguir afrontando el credito y ya tengo medio año pagado un credito de 17 años, se puede vender la casa con hipoteca? o hay que cancelar si o si?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En ese caso, tendrías que vender la casa y, en el mismo momento de la escritura de compraventa, cancelar la hipoteca con lo que te paguen. Consultá en el banco cómo es el trámite.

  68. yamila dice:

    Hola Paula, sali sorteada en el plan procrear ahorro joven, entre el subsidio y los ahorros que voy a generar durante un año, me quedaria una deuda con el banco del 51%. La pregunta es, si yo consigo cubrir ese 51% con plata prestada, me conviene saldar el total de la deuda?? ya que al ser un credito ajustado en uvas, no se sabe que pasara con la inflación, y quiza no me convenga pagar las cuotas a tantos años

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Lo que deberías preguntarte es: ¿esa plata prestada cuánto te va a costar? ¿la tasa de interés será menor o mayor a la del crédito hipotecario?
      Si lo que te van a prestar es más caro (mirá la tasa y el Costo financiero total), te conviene seguir con el préstamo. Es cierto que hay inflación, pero tus ingresos también se van a ir ajustando, así que no creo que sea para tener miedo (pensá que todos tus gastos, súper, alquiler, combustible, tarifas, etc, se ajustan por inflación y los seguís teniendo).

  69. Claudio dice:

    Hola Paula!. Tengo un hipotecario UVA a 30 años. Pir los cálculos que hago en mi economía…creo que no me conviene adelantar. Lo unico que me preocupa que la inflación suba indiscriminadamente junto con el UVA y los sueldos se queden por detras. Por eso mi idea era llevar el crédito a la mitad. O sea…15 años. Adelantando 2 cuotas cada mes y pagando en el momento para pagar la UVA actual. Estoy muy errado en algo de lo que digo?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Claudio.
      Yo no estoy muy de acuerdo con los créditos a 30 años, me parecen muy largos (demorás mucho en cancelar el capital y podrías tener que cancelarlo antes si tu situación familiar cambia) y la cuota no baja demasiado si lo comparás con uno a 20 años.
      Pero, si ya lo tenés, ya está.
      Lo que yo pregunto a quien quiere adelantar es para qué. Cuál es la idea de adelantar una cuota dentro de 15/20 o 30 años, más vale, esperar a ver qué pasa en ese momento.
      Sobre tu temor, te digo que, a en el mediano y largo plazo, los sueldos y la inflación se mueven parecidos (de hecho, en 2017, los primeros ganaron), aunque un año pueden ganar y otro perder. Esto va a hacer que el porcentaje de la cuota se mantenga más o menos constante respecto a tu sueldo.
      Además, pensá que en el tiempo el precio de tu inmueble también va a subir, así que la deuda irá bajando en función del valor del bien hipotecado.
      Yo solamente adelantaría si tuviera un ingreso extraordinario de dinero que me achique realmente la deuda o me acorte el plazo, solamente así.
      Un saludo,

      • Diego dice:

        Hola, para aportar a la discusión (igual habría que hacer las cuentas), Mariano Otálora hizo un cálculo suponiendo que se hubiera sacado un préstamo UVA en 1998, y pasando la crisis del 2001, y en verdad la cuota versus salario no pasaba del 30%. ¡Saludos!

        • Paula Martinez dice:

          Sí, lo vi.
          Claro que todo depende de cuándo sacás el préstamo. Si lo hiciste en 2016, las UVA le ganaron a los salarios; en 2017, fue al revés y estuvo la ventaja de una tasa de créditos en UVA muy baja; en cambio, en 2018 la tasa subió, y es probable que los salarios, con suerte, empaten a las UVA. A largo plazo, creo que la relación del 30% más o menos se mantiene.
          Me parece que lo más importante en un crédito UVA es la tasa baja. esa es la ventaja, si no, no te conviene.

  70. Nicolás dice:

    Buenas noches. Quiero saber si en los créditos en uva, cuando adelantas cuotas ej $100.000 (capital), ese monto de hace menor o si se actualiza con la inflación con lo que sería una locura adelantar capital? Muchas gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En ese caso, el monto que pagás se deduce del capital adeudado. En los créditos UVA, vos debés xxx cantidad de UVA, entonces, te van a convertir los $ 100.000 a UVA, según la cotización del día, y te lo van a descontar de la deuda.
      Lo que habría que consultar es eso implica reducir cuotas (siempre del final, con lo cual acortás el plazo) o si se puede mantener el plazo y reducir las cuotas.

  71. Matias dice:

    Hola paula te consulto lo siguiente:
    Si yo saqué un hipotecario en UVAS y hago un plazo fijo a taza UVA que el interes me cubra hoy el 50% de la cuota… Siempre voy a tener la mitad de la cuota cubierta aunque me aumenten las cuotas no?

    • Paula Martinez dice:

      Hola Matías.
      Todo depende de la tasa del plazo fijo. La del crédito es una tasa fija durante todo el plazo, pero la del depósito podría subir o bajar, según la situación.
      De todos modos, si tenés dinero, no es mala idea ponerlo en plazo fijo en UVA para cubrir eventualidades (tené en cuenta que se liquidan cada 180 días). También hay otras opciones más líquidas como las LEbac (a 30 días) o los fondos comunes en Lebac (liquidez diaria).

  72. Diego dice:

    Hola Paula, no coincido con tu apreciación de no cancelar al menos las primeras cuotas. Pensá que en términos de cash flow, no hay ninguna inversión que genere el monto equivalente a los intereses en los casos de las primeras cuotas (por caso, decidí precancelar 8 cuotas con 22000 pesos y ahorré de intereses 54.000 – hoy salvo que la pegues con una acción nada te genera un 139% que emparde ese desembolso). El UVA está creciendo bastante y a mayor cantidad de cuotas, mayor la «volatilidad» de tu deuda. Me gustaría saber tu opinión al respecto. ¡Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Entiendo tu razonamiento y, según la tasa del crédito y la inversión , podría ser así si las cuotas fueran de ahora. Pero, salvo que haya alguna excepción al adelantar te toman las últimas cuotas del préstamo. Por lo tanto, yo me preguntaría si eso es útil hoy.
      Yo no le veo mucho sentido, salvo que tengas un buen ingreso extra de dinero y puedas reducir fuerte la deuda y acortar mucho el plazo o reducir las cuotas.
      Más allá de la tasa que ganás o perdés, es una cuestión financiera. El dinero de hoy (su tenés plata en mano siempre vale más que el de unos años, por más que la inflación sea cero). Lo que te quiero decir es que el crédito te da la oportunidad de capitalizarte a un costo bastante bajo. ¿Qué pasaría si ese dinero lo necesitaras y tuvieras que pedirlo prestado porque lo usaste para adelantar cuotas de dentro de 15/20/30años? Te costaría mucho más caro, seguro.
      Espero que te sirvan estás reflexiones, pero claro, cada caso es diferente. Slds

      • Diego dice:

        Hola Paula, gracias por tu respuesta. En el caso del Nación se adelantan las primeras cuotas y no hay comisión por hacerlo, por eso hace interesante desde el punto de vista financiero adelantarlas. Entiendo que para otros bancos y casos sea diferente de todas maneras atendiendo a la capacidad de ahorro y posibles imprevistos. ¡Saludos!

        • Paula Martinez dice:

          Sí, se adelantan pero ¿realmente estás unos meses sin pagar? ¿o son las cuotas del final?

  73. Luz dice:

    Hola Paula,
    Consulta, saqué un crédito UVA a 20 años con mi novio, y la verdad que nada resultó como queríamos. Tenemos la casa pero no creo que duremos mucho mas juntos, porque no la estamos pasando bien. En el caso de que nada podamos hacer por nosotros, se puede vender cancelando la hipoteca? Se informa al banco esta situación? Es conveniente seguir pagándola como una inversión y luego venderla? Muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola Luz.
      Sí se puede vender y cancelar la hipoteca.
      OBviamente, todo depende de cómo sea la situación de ustedes. Si uno le puede comprar la parte al otro, también se podría.

  74. Rocio dice:

    Hola Paula

    Tengo un credito hipotecario en el BNA con tasa de interes fija del 14% los primeros tres años y después ajusta por el índice salarial. Me comentaron en el banco que el caso de adelantar me convenía hacerlo a partir del 3 año donde la cuota empezaba a variar
    Es así? Tu recomendación es que adelante cuotas o qué me mantenga pagando la cuota a partir de qué se hace variable
    Gracias!!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      En principio, habría que ver cuál es el objetivo de adelantar cuotas. Tanto si quisieras acortar el plazo o mantener el plazo achicando la cuota, el monto a cancelar debería ser significativo. Adelantar pocas cuotas no va a impactar significativamente.
      El segundo punto a ver es cuál es el costo del dinero con el cual vas a adelantar pagos: ¿lo podrías poner en alguna inversión que rinda más que la tasa del crédito? (tené en cuenta que hoy los rendimientos están bastante altos, en este caso, si tuvieras dinero podrías ponerlo en algún instrumento con buen rendimiento y, si luego las tasas bajan, volver a analizar cancelar parte del crédito hipotecario.
      Por otra parte ¿estás segura que ese dinero no lo vas a necesitar para otra cosa? y si lo necesitaras luego y tuvieras que pedir prestado ¿a qué costo sería? muy probablemente, más caro que el crédito hipotecario.
      Son todas cosas a tener en cuenta, por eso, no hay una respuesta única para todo el mundo y puede variar si cambian tus circunstancias o las de mercado.
      Espero que te haya servido. Slds.

  75. Nicolas dice:

    Con el crédito hipotecario del banco Nación, no con UVA, las cuotas se adelantan de manera correlativa, por ejemplo si estas pagando la cuota 3 al adelantar adelantas la 4, 5, 6 y asi sucesivamente, no se adelantan desde la última como un crédito frances normal, de esta manera si conviene mucho adelantar cuotas, porque estamos adelantando capital puro, muy bajo y nos ahorramos todos los intereses muy altos, por ejemplo, en la cuota 37 de mi prestamo hipotecario, es 358,78 el capital y de 3976,34 los intereses, en caso de querer adelantar la cuota, solo pagaría 358,78.

  76. veronica dice:

    Ricardo, acabo de sacar un credito hipotecario en UVA en el banco Nación a 30 años. Voy a comenzar a adelantar capital desde la primera cuota porque es muy conveniente. La razón es que es el único banco en el que el capital que adelantas es de la cuota siguiente, con lo cual te ahorras todos los intereses de la cuota que adelantes y como en las primeras cuotas casi todo es interés es muchísimo lo que podés ahorrar. Te cuento mi caso concreto.
    Capital interes Cuota total
    1) 2815,42 7977,0 10792,40
    2) 2825,97 7966,4 10792,39
    3) 2836,57 7955,8 10792,40
    4) 2847,21 7945,2 10792,40

    Pagando con la primera cuota, el capital de la cuota 2 ($2825) me ahorro los intereses de la cuota 2 ($7966) y el mes que viene pago la cuota 3.

    En el resto de los bancos, el capital que adelantes te lo descuenta de la última cuota con lo cual el ahorro es muy bajo porque tienen poco interes. Además la mayoría de los bancos te cobra una penalidad por adelantar. En el Nacion, podés adelantar lo que quieras sin costo.

    • Pablo dice:

      Hola Veronica, acudo a tu experiencia ya q en el banco Nacion no me dieron certeza (no sabian o no querían). Cuando adelantas cuotas, en la proxima cuota q pagas normal varia la cantidad de UVAs de la cuota ? . En mi caso pago 400 UVAs x mes, quiero adelantar desde la cuota 10 a la 60. La cuota 61 voy a pagar 400 UVAs o adelantar varia esto ? . Aguardo tu respuesta. Muchas gracias

  77. Julia dice:

    Hola. Estoy averiguando por los creditos hipotecarios (nacion tu casa y el de UVAS) para construccion, y sacando cuentas a mi me resulta muy conveniente adelantar cuotas. Por ejemplo, el nacion tu casa, para un valor de la cuota de 30.000$, el capital son 300$ y el interes 28.700$, El credito dice que se permite cancelar cuotas en cualquier momento, con lo cual si adelanto cuotas desde la cuota 1, pago 30.000 y estoy pagando 100 cuotas,y no pago nada de interes; a la cuota 2 aunque adelante en menor cantidad siempre estaria adelantando cuotas, y ahorrandome el interes que por lo menos hasta la mitad del credito ronda los 20.000
    Me podrian decir en que me equivoco? porque me llama la atencion que me resulta tan favorable.
    Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Es que, al adelantar cuotas no cancelás las siguientes, sino las últimas (dentro de 10, 15, 20 o 30 años). O sea, no es que vos pagues 30 mil pesos y durante un montón de meses dejarás de pagar, sino que el crédito se te acorta (depende del banco, pero en algún caso te podrían refinanciar con el mismo plazo y una cuota menor. Además, el componente de capital es mucho mayor en las últimas cuotas y la última es sólo capital.
      Slds.

  78. Ricardo dice:

    Tengo entendido que el Banco nación el sist. frances es al revés que en el resto de los bancos, con lo cual al principio se adelanta capital, tal como se comento anteriormente, y con los nuevos créditos UVA lo que varia es la cuota de capital en uva y el interés te lo fijan a X tasa sobre capital adeudado, con lo pienso que es conveniente cancelar anticipadamente las cuotas, porque es cuota pura, sin interés, que a su vez no sabes cuanto puede ser debido a que ajusta por CER. Pero bueno quizás ustedes tengan otro unto de vista y me gustaría saber si es correcto mi punto de vista. Saludos.

    • Paula Martinez dice:

      En todos los bancos es igual. no existe un sistema francés al revés.
      Los créditos UVA son cuotas fijas en UVA y el capital en UVA va bajando. Pero, como la UVA sube con la inflación, las cuotas suben en pesos y el capital adeudado podría subir o bajar según si la inflación aumenta más que la amortización.

      La cancelación anticipada siempre es de capital y hay dos opciones: o te restan cuotas al final del préstamo (no me parece que sea muy útil) o bien, te achican la cuota (tenés que cancelar bastante para notar la diferencia).

    • ElFeo dice:

      Una persona que saco 30000 UVAs, a 30 años, y que pago solo las primeras 12 cuotas en el 2017, hoy debe 100mil (redondeando) pesos mas de capital (ya en la primer cuota debía 9mil pesos mas). El UVA paso de 17.26 a 21.15 y las primeras 12 cuotas representan el 2% del capital y en las mismas , el importe total representa 33% capital y 66% intereses.

      El valor de los UVA esta subiendo menos a medida que pasan los dias, En 2016 subio 3.21 en 9 meses, en 2017 subió 3.89 en 12 meses. Esto va acompañado con las metas del gobierno en mantener la inflación en 25 % en 2016, el 20% en 2017 y el 15% en 2018… Fijense que paso con el dolar cuando anuncio el gobierno que pasaba del 10% al 15% en 2018? subio un 10% en 10 dias (17.75 el 18/12/17 a 19.45 el 28/12/17, datos del BNA). Vivimos en un pais donde la especulacion es cultural. http://www.bcra.gov.ar/PublicacionesEstadisticas/Principales_variables_datos.asp

      Clarin nos dice:
      «Por otra parte -añadió-, todo depende de la expectativa que tengamos sobre la inflación futura. Hoy el Banco Central juega a favor del deudor de UVA, haciendo importantes esfuerzos por bajar la inflación cada año un poco más. En este marco, y de mantenerse el ritmo actual de desinflación, adelantar cuotas no parece la opción más conveniente».
      https://www.clarin.com/sociedad/hipotecarios-uva-conviene-adelantar-cuotas_0_HyvXhQLaW.html

      Cuando el BCRA no pueda, o cambie el gobierno y ya no quiera, hacer el esfuerzo. Que va a pasar con los UVA? Los sueldos siempre van a ajustar mas tarde. Si hoy el BCRA esta jugando a favor del deudor en UVA hay que aprovecharlo y pagar UVAs baratos (y sin interes)

      • Paula Martinez dice:

        En realidad, los sueldos a la larga van al mismo ritmo que la inflación (cuando hay inflación alta pierden, cuando baja, ganan). El tema es para qué sacás un crédito si lo pensás devolver enseguida? se supone que si pedís plata es porque no la tenés, si la tuvieras no pagarías nada de interés.

  79. Matias dice:

    Hola que tal, tengo un prestamos hipotecario a 20 años UVA, tasa del 8,5, puedo pagar de 2 cuotas a la ves, mi idea es comprar UVA al 3% 180 dias, para cancelar en un futuro el prestamo cuando los montos me den, mientras sube el UVA mas ese 3 % me capitalizo para la cancelacion, puede ser correcto y asi poder reducir en 10 años esos 20?

    • Paula Martinez dice:

      Qué querés decir con comprar UVA al 3% 180 días? Es poner plata en plazo fijo? Te recomiendo otras inversiones que rinden más como las LEbac (o fondos en Lebac).

  80. Jimena dice:

    Hola, tengo un credito hipotecario uva a 30 años. Que me recomendas para poderlo cancelar antes. No se si comprar dolares y ahorrar para despues cancelarlo a futuro .

    Que me recomendas ?

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Si tenés posibilidad de ahorrar, te recomiendo ir viendo las opciones más rendidoras y de menor riesgo en cada momento. De esa manera, podrás tener un capital y luego verás si te conviene cancelar el crédito o no.
      Hoy, para alguien conservador, lo mejor son las Lebac, o los fondos en Lebac (es fácil y lo podés hacer en cualquier banco): https://www.presupuestofamiliar.com.ar/ahorristas-poner-dinero-fondos-comunes-inversion-fci/
      Si querés algo más sofisticado, podés consultar a un asesor de inversiones o un agente de bolsa, para que te arme una cartera de inversión que te sirva.

  81. manuel dice:

    hola ,tengo un credito hipotecario uva a 20 años y no se si adelantar capital o comprar dolares y ir ahorrando de esa manera,cubrir esa plata y el dia de mañana usarla para cancelar el credito o para otra cosa ????que opinas

    • Paula Martinez dice:

      Si hoy tenés dinero, te sugiero ponerlo en tasa de interés en pesos (Lebac, o fondos de Lebac), al menos, por ahora que paga un interés altísima. Después, cuando la tasa baje, volvés a ver qué te conviene.

  82. Micaela dice:

    Coincido con la duda de Santiago.
    Saco un préstamo hipotecario a 30 años en pesos, no en UVA, donde el capital de la cuota es muy pequeño y el interés, la primera mitad del préstamo, es muy alta. Tanto que en 1 mes puedo cancelar un año de cuotas y ahorrarme ese interés. Se entiende?
    La cuota es de $12000 de los cuales $200 es capital y $11800 interés. Si el primer mes pago $15000 me ahorro un año de intereses. Por qué no hacerlo? Capaz reduciría 10 años o más del préstamo.

    • Paula Martinez dice:

      Si es un crédito a tasa fija y barato, te sugiero que no lo canceles, salvo que necesites levantar la hipoteca para algo.
      Tené en cuenta que una cuota fija en pesos se va a licuar por la inflación así que, dentro de 10 o 20 años vas a pagar muy poco y si lo cancelás ahora, vas a pagar mucho (porque es el valor de ahora).

      Lo que yo haría, si tuviera un excedente de dinero es ir ahorrando (hoy, lo más conveniente son Lebac, pero tendrías que ir buscando lo que rinda en cada momento) y, más adelante, si necesitaras cancelar la hipotecar para vender, por ejemplo, tendrías un capital.

  83. Camila dice:

    Hola Paula!
    Gracias por contestar todo!!

    Sacamos un credito hipotecario hace unos meses con tasa de interes fija del 14% los primeros tres años y luego ajusta segun una tasa del BCRA (no es UVA). En este caso conviene cancelar?
    Si cancelo, que cuotas se adelantan? Las ultimas (con mayor componente de capitla) o las primeras (con mayor componente de jnteres)?

    Entiendo que al adelantar cuotas solo senpaga “capital”.. es asi?

    Muchas gracias!!!

  84. Fernando dice:

    Hola, yo tengo el mismo tema que Felipe, ponele que saco el credito a 30 años, segun el simulador la cuota es de $8500, de los cuales $2700 son capital, si en total tengo que pagar 360 cuotas y adelanto ponele 100 cuotas a los $2700, terminaria pagando muchas cuotas sin los interes que llevan las mismas, es asi el razonamiento?

    Saludos

    • Paula Martinez dice:

      Sí es así pero, en ese caso, me parece mejor sacar un crédito a 15 o 20 años. En otra nota expliqué por qué no me parece conveniente sacar un crédito a 30 años; pagás muchísimo interés al principio y la deuda no baja casi nada. Un saludo,

  85. Fernando dice:

    Hola paula, tengo la misma duda q todos, si saco un credito a 30 años tengo q pagar $2700 de capital y 5000 de interes, entotal son 360 cuotas, si las adelanto estoy pagando cuotas al valor de $2700 es por eso q creo q conviene el adelanto de cuotas. No sesi estoy diciendo cualquier boludes, por eso te consulto si esta mal el razonamiento.

    Saludos y Gracias

  86. Nicolas dice:

    Hola estamos por sacar prestamo tu auto .. y tambien queria saber si se pueden adelantar cuotas ..y si en unos meses puedo pagar el total.. me dijeron q a partir de la cuota 13 ..es a 4 años el q vamos a sacar ..

    • Nicolas dice:

      Nos referimos creo q a todos nos pasa igual… en que si podemos adelantar ya sea la situacion economica de cada uno .. adelantar para de una vez poder terminar con el credito .ya que no sabemos cuanta inflacion nos va a someter el año que viene o cuando sea. Para no tener que devolver mayor cantidad de dinero ..gracias

      • Paula Martinez dice:

        No haría el razonamiento sobre devolver más cantidad de dinero. Puede ser más en términos nominales pero en términos reales, de poder adquisitivo, sería menos.
        Tené en cuenta que la inflación también sube los ingresos, el tema es cubrirse del desfasaje entre la suba de los precios y el alza de los salarios.

    • Paula Martinez dice:

      Siempre se puede, tendrías que averiguar en el banco si hay alguna penalidad o costo.

  87. Tomy dice:

    Buenos días.
    Tengo un crédito hipotecario (sist. frances) con el banco Nación a 10 años a tasa variable (se ajusta por el ind. de la construcción) y afortunadamente la cuota no me ha variado demasiado desde que lo contraté en 2015.
    En los primeros meses aproveché a cancelar cuotas ya que me parecía un buen negocio debido a que pagaba la cuota del mes + el capital de las cuotas siguientes. Estoy en lo correcto en hacer esto? Este razonamiento se ajusta con lo que planteas en el artículo?

    No entiendo demasiado de economía pero mi razonamiento fue: si tomo una cuota promedio de $5000, si pago mes a mes sin adelantar al cabo de 2 meses pago 2 cuotas por $10000. En cambio, si un mes adelanto el capital de 1 cuota, en un 1 mes estoy pagando 2 cuotas por $6500 +o- (tomando como $1500 el capital de la cuota siguiente).

    Muchos me han dicho que si la cuota no varía demasiado no me conviene adelantar pero pienso que si tengo un restante de dinero me conviene cancelar esta deuda que invertirlo en un plazo fijo por ejemplo.
    Que opinas? Debería seguir con esta estrategia?
    Desde ya, muchas gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola, si tenés un crédito a tasa fija, en pesos, y la tasa es baja, no te conviene adelantar nada.
      Pensá que en los años que te falten la cuota se va a licuar y vos estás adelantando una cuota que recién vas a pagar dentro de varios años mucho más barata (en términos reales).
      Slds.

      • Javier dice:

        Pero si es tasa variable conviene lo que te.comento tommy. Ya que pienso lo mismo que él.

  88. Osvaldo dice:

    Buenas tardes,
    Estoy averiguando para sacar un crédito hipotecario, y me cruce con sus explicaciones. entiendo lo de no adelantar cuotas. Uno lo piensa desde el punto de poder ganar algo a la inflación pero no seria bueno…. Mi consulta es:
    ¿se podría hacer un ejercicio financiero simulando como trabajarían mis ahorros si los pongo en un plazo fijo en UVA? ¿es viable? los ahorros que menciono son los que pondría para adelantar pero no conviene….
    Saludos cordiales

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      El plazo fijo en UVA es bastante más simple de lo que uno piensa.
      Suponé que una UVA vale $ 20 y depositás 1.000 UVA, colocás $ 20.000. Si en 18 meses lo querés retirar y la UVA vale $ 22, vas a obtener $ 22.000. Algunos bancos te dan un interés mínimo (no más del 1%).
      Si lo comparás con el pago de la cuota, va a ser menos (siempre el interés del crédito es más de lo que vas a obtener de interés en estos depósitos).
      De todos modos, creo que hay otra cosa que tener en cuenta y es la posibilidad de financiamiento. No es fácil obtener este financiamiento a largo plazo; por ejemplo, si quisieras comprar un auto, arreglar tu casa, irte de viaje o lo que sea.
      La pregunta que yo me haría, entonces, es ¿segura que no necesito ese dinero para otra cosa? Si, por ejemplo, necesitarás dinero para alguno de esos destinos u otros, pero no tenés porque cancelaste la cuota del crédito (que recién pagarías dentro de muchísimos años) y tuvieras que pedir prestado ¿no pagarías una tasa mucho más alta y a un plazo más corto?
      Creo que financiarse a más de 10 años es una oportunidad buenísima. La clave es buscar un banco que cobre un interés bajo y sacar un monto que te permita pagar sin sobresaltos las cuotas (incluso, con algún margen, por las dudas).
      Espero que te sirva la opinión. Saludos,

  89. Veronica dice:

    Hola Buen dia!

    Muy bueno la explicación! Te hago una consulta, el crédito hipotecario Uva, cuando lo solicitas tenes cierta cantidad de uva a cancelar. El analista del Banco nos dijo, que podíamos ir cancelando Uva por adelantado, mas allá de la cuota mensual. Ya que la deuda se va calculando con esa variable, y al aumentar, nos aumenta la deuda. Nosotros podemos pagar por anticipado 3 cuotas por mes Seria lo mismo que vos explicas en el articulo, Que no nos conviene?O nos beneficia en algo que cancelemos Uva,anticipado?

    gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Yo me preguntaría para qué querés cancelar por anticipado. ¿para bajar la cuota, para reducir el plazo, para deber menos?
      No le veo mucho sentido: la cuota se va a reducir muy poquito, acortar el plazo de dentro de 15/20 años ahora no te suma nada y el monto de la deuda va a bajar también poco.
      Una cosa que tendrías que considerar es si, con ese dinero, no podrías hacer otra cosa. Si, por ejemplo, lo necesitaras y tuvieras que sacar un préstamo mucho más caro y más corto que el hipotecario estarías perdiendo.
      Slds.

  90. natalia vazquez dice:

    hola quiero saber como es el metodo de adelanttamiento del pago del paita en un credito modelo frances los 4 primeros años ya q el capital es mucho menos q los intereses , se adenta capital desde la primera cuota?????1,2,3….o se cancela el capital desde la ultima cuota para arriba??? no me queda claro.. si yo pago una ciota de 11000 pesos por mes..seria mes a mes durante el tiempo de cuota fija mas el capital q quiero adelantar desde la cuota 2,3,4….etc o desde la 240,239,…etc…??? espero pronta respuesta!!! gracias???

  91. pablo dice:

    Hola que tal? lei bien el post, pero quede confundido, consulte a un amigo que trabaja en banco credicoop, sobre el adelanto de la cuota, vamos a un ejemplo,el valor de la propiedad es de $1.600.000, tengo $600.000 en efectivo y saco un crédito de $1.000.000 a pagar en 30 años $4640 (232 uva), con el valor de uva hoy dia 20.01, supongamos que al mes siguiente suba a 20,09 la cuota sube, el tema es, se paga lo mismo $4640 o pago con el aumento de $4.658.70? a lo que un amigo me comenta es, que pagaria $4.640 y que el aumento (18,70 de aumento) se paga como una cuota mas?… y sobre el adelanto de cuota, no es lo mismo q adelantar el capital o hay q adelantar cuota pura (capital + interes)? ya que para adelantar lo haria cuando cobro los plus u horas extras. otro tema, segun un amigo de el tuvo que juntar 2 sueldo (el amigo con la esposa) para q sea $42.000 y le diera $800.000, yo saque con el simulador de banco nacion que si saco un millon de $ podria sacarlo solo si tengo un ingreso salarial de $17.700. cual de los 2 esta bien o esta mal. Espero su pronta respuesta.

  92. Gastón dice:

    Buenas Paula.
    Consulto puntualmente en HIPOTECARIOS/UVAS.

    Cómo se aplican los adelantos de dinero en las cuotas? Estamos en la «X», suprime las cuotas posteriores X1, X2, X3…. o la 120 que sería la última?.
    Más allá de lo complejo de la ecuación que calcula la composición de la cuota, a mi entender, descontar capital y considerando que no se aplica un punitorio que de una tasa negativa, es bueno, ya que reducirías cantidad de cuotas. Claro que al otro día se puede disparar un 8% el valor que ajusta las UVAs, pero se ajustará sobre el nuevo capital (supongamos era $1.100 – $100 = $1.000 ahora). El interés se calcula sobre $1.000 + 8% = $1.080… y no $1.188.. Sería así?
    Volviendo a las cuotas, todo depende (imposible de predecir) que va a pasar sobre las últimas cuotas de la vida del crédito, quizás sobre la finalización el ajuste podría ser casi nulo.
    Más allá de lo que desarrollaste, me gustaría saber tu opinión sobre esto.
    Gracias por tus aportes.
    Saludos.

  93. Santiago dice:

    Hola Paula, gracias por responder a todas las preguntas! Estamos por sacar un crédito UVA a 28 años y mi consulta es si entre cuotas puedo adelantar solo capital. Osea, me sobran $10000.-, voy al banco después de haber pagado la cuota de ese mes y le digo al oficial de cuentas… «te pago $10000.- de capital adelantado»… Es una pavada lo que pregunto? O siempre que adelante dinero, va a ser de intereses y capital? Gracias nuevamente

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Sí se puede adelantar capital.
      Pero, te hago la siguiente pregunta: cuál es la intención? Si quisieras acortar el plazo ¿vale la pena cuando faltan 28 años para pagar esa cuota? Si quisieras achicar la cuota, salvo que canceles mucho de tu deuda, la reducción del pago mensual será imperceptible.

      Tené en cuenta que obtener financiamiento en esas condiciones es difícil. Quizá, te conviene usar ese dinero para otra cosa que necesites hoy, o para ahorrar y formar un fondo de reserva para imprevistos. Si el día de mañana necesitás dinero para un imprevisto y no lo tenés porque adelantaste capital, ¿tendrás financiamiento a tasas razonables?
      Te dejo estas preguntas porque hay que ver si conviene o no, más allá de que sí se pueda hacer.
      Un saludo.

  94. Gastón dice:

    Estoy próximo a querer adquirir un crédito UVA para construcción a 20 años para que me de el ingreso, (sino hasta lo haría por menos años). Para la construcción, necesito aproximado 750000 y tendré por una indemnización civil aproximadamente el tercio de ese valor. Se calcula que en los próximoq 12 meses, supongamos para exagerar 24. ¿No es conveniente entonces adelantar esos pesos cuando los tenga?

    • Paula Martinez dice:

      En un caso de indemnización, sí creo que es conveniente cancelar parte del capital.
      Sobre todo, porque tu ingreso ya no va a ser el mismo. Entonces, sería conveniente que veas que la cuota se reduzca para que no se te haga tan pesada.
      Si es un monto importante, vas a tener una baja significativa de la cuota y, en ese caso sí convendría.

  95. Jose dice:

    Saque un crédito en el Nacion, pero previo a los nuevos créditos.
    Este es fijo 14% anual los primeros 3 años y permite adelantar cuota pura. voy por la 4 cuota del credito a 20 años.
    Osea que tengo una cuota de 22000 que al principio es 2000 capital y 20000 de interés.
    En este caso no veo porque no me conviene adelantar si me es posible.
    Estoy equivocado??

  96. Celeste dice:

    Hola, muy buen blog! queria aprovechar para plantear algo sobre este tema. Saque un credito UVA por $863.00 a fines de marzo y hoy, 4 meses despues, tengo una deuda cercana a 1 millon, o sea me estan cobrando 40mil mensuales de interes a pesar de pagar en tiempo y forma cada cuota. Quiero cancelar ya y me han comentado que puedo levantar la hipoteca en el mismo acto de venta del inmueble. Trate de asesorarme pero di con un abogado mal informado y perdi plata, en el colegio de escribanos no logre ser atendida. Mi pregunta es: si consigo vendedor, como proceder para cancelar la hipoteca en el mismo acto de venta? Ya hice tasar el depto, ya se como publicar el aviso, baje modelos de reserva pero me esta faltando lo siguiente: que datos le pido al probable comprador para la venta, ademas de todo lo que figura en la reserva? Que datos/documentos le tengo que dar yo (fotocopia de escritura aunque no sea apto credito? o eso solo se lo doy al escribano?) Se realiza la transaccion en el banco donde debo cancelar? necesito 2 escribanos (el de cancelacion de hipoteca y la nueva escritura)? Todo consejo sera bienvenido, quiero salir de ete credito sin seguir endeudandome tanto. Gracias!

    • Paula Martinez dice:

      Hola Celeste,

      En primer lugar, no me queda muy claro por qué querés salir del crédito. En cualquier prestamo a largo plazo, al principio vas a pagar un montón de intereses y el capital lo vas a amortizar muy lento, obviamente tenés una deuda pero no es exigible ya, así que no deberías preocuparte por eso. El tema, desde mi punto de vista es si podés pagar o no la cuota.
      La cuota aumenta, obvio, pero pensá lo siguiente: ¿el alquiler no aumentaba? ¿el gasto del súper no aumenta todos los meses?
      Me parece que cancelar un crédito ahora te va a hacer perder mucha plata (pagaste intereses, gastos de otorgamiento, escritura, hipoteca, etc)

      En el caso que quieras vender el inmueble, te sugiero que consultes primero en el banco cuánto te cuesta y cómo es la cancelación de la hipoteca y, una vez que tengas esa información, busques un escribano para hacer el boleto y los trámites correspondientes. Pero, te repito, yo no me asustaría por el aumento de la deuda, es algo lógico y va en línea con la inflación.

      Un saludo,

      • Celeste dice:

        Gracias por responder!! Ya fui a la escribania y me orientaron muy bien. Con respecto a mi intencion de venta, se debe no solo a la enorme deuda que acumule en pocos meses, sino que tengo vecinos narcos y no doy mas, es una situacion que esta mas alla de mi poder solucionar. Por eso deseo moverme rapido y terminar con esta pesadilla vendiendo el depto cuanto antes 🙁 Pero imaginate que hubiera necesitado vender en 5 a#os (por divorcio, mudanza al exterior, etc), si cada a#o acumulo de deuda $300.000 (6% tasa del banco + 24% inflacion anual) sobre el millon que pedi , dentro de 5 a#os terminaria debiendo $2.500.000…no creo que la casa que compre a 1 millon valga 2.5 millones 5 a#os despues, como la venderia? no podria levantar la hipoteca vendiendola por mas que quisiera, creo que solo conviene si una persona tiene la certeza de que se quedara en la misma casa durante todas las decadas del prestamo (10, 20, 30 o 40 a#os) y luego de esas decadas en lugar de perder la plata en alquiler compraste tu casa.

        • Paula Martinez dice:

          Ok. Si tuviste ese problema con la vivienda, entiendo.
          Espero que puedas solucionarlo bien. Slds.

  97. horacio dice:

    pedí un crédito de $1360000 ( para auto, sistema francés UVA), voy por la cuota 6. todos los meses va aumentando. la cuota 6 fue de $4771,59 (ajuste CerCvs $413.17 ; intereses $904.78; amortización capital 3453.64). si tuviera $40000 para adelantar, me conviene o qué es preferible hacer. gracias

  98. Nicolas dice:

    Hola, nosotros sacamos un crédito hipotecario de 900000 a tasa fija del 8% anual a 20 años y ya vamos pagando el primer año (8900 de cuota mensual). Tenemos un ahorro de 15 mil dólares y nuestro empleador está otorgando créditos hipotecarios por un importe de 2500000 a tasa fija del 8% anual. Queríamos saber si nos convenía adelantar cuota para acceder a un nuevo crédito. Saludos

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Una aclaración. No se pueden tener dos créditos hipotecarios sobre la misma vivienda (ni a nombre de una misma persona).
      No me queda muy claro cuál es el beneficio de cambiar a un nuevo crédito, si les hace falta el dinero para algo. Porque, en el caso que me mencionás, el costo es similar.
      En este caso, cancelar un préstamo anterior y sacar otro implican gastos que no valen la pena.
      Si tienen ahorros, yo los guardaría para invertir, no vale la pena cancelar cuotas en un préstamo a tasa fija al 8%. Es una financiación muy buena y no la vas a encontrar de nuevo si necesitás dinero más adelante (en ese caso, podrías usar tus ahorros).

  99. Antonio Fernandez dice:

    La verdad que la nota es muy confusa. Es como dice Felipe Murolo, si adelantas cuota, solo pagas capital.

    Si la cuota X (al inicio del préstamo) se compone $2000 de Capital y $4000 Interés. Serían $6000.

    Si adelanto la cuota X pago solo $2000 en vez de $4000.

    No entiendo donde está el «No conviene adelantar cuota»….

    Saludos

    • Paula Martinez dice:

      Antonio, el problema es que parte de ese interés ya lo pagaste adelantado en las primeras cuotas.
      El cálculo de las cuotas no es tan simple como parecería, es una fórmula financiera bastante compleja.
      Te convendría, si estuvieras muy al principio del crédito, pero es difícil que en estos momentos puedas tener dinero (si no ¿por qué pediría uno un crédito?) salvo alguna situación excepcional.
      De todos modos, hay que ver cada caso particular.

      • Gustavo dice:

        Hola, en el caso del banco Nación podes adelantar capital (las cuotas siguientes) y el interés de esas cuotas no lo pagas. además, a mas años pidas el crédito mas plata te prestan (estamos hablando del
        de tasa fija al 16%, y si sos monotributista solo podes afectar el 21% de tus ingresos a una cuota de un crédito). Si haces un cálculo de un crédito a 30 años, y adelantas todos los meses capital, y lo convertís por ej, en un crédito que se cancela en 10 años, en plata es como sacar un crédito a 10 años (pero te prestaron mas plata que si lo hubieras sacado a 10 años). y no pagas mucho mas. Yo creo que en estos casos te conviene pedir a 30 años e ir adelantando cuotas. Mi consulta es: En un crédito UVAS, podes adelantar capital únicamente como en el de tasa fija y que el interés no se pague? Gracias

        • Paula Martinez dice:

          hola. siempre que adelantás te sacan el interés porque vas precancelando.
          El costo no es el mismo de ninguna manera, primero, tenés más gastos y, segundo, esos 10 años estás pagando intereses como si fuera a 30.
          Si tenés posibilidad de pagar una cuota más alta, es muchísimo mejor sacar un crédito más corto.
          Slds.

  100. Felipe Murolo dice:

    Aclaro que no conozco otro banco que te ofrezca esta posibilidad, siendo que no pierde el banco ni el tomador del préstamo.

    Lo que te ofrecen los otros bancos se podría asemejar a una multa, que sería excesiva, mas excesiva cuanto mayor sea el dinero que adelantes y el plazo residual.

    Cordiales saludos.

    Felipe Murolo.

    • Paula Martinez dice:

      Todos los bancos permiten adelantar o precancelar el crédito, algunos con punitorio según cuándo se cancele.
      Pero, aún sin una multa, mi razonamiento sigue siendo válido.
      Ejemplo. tengo un crédito a 15 años, que ya pagué 12, y debo más del 45% del capital original (en valor nominal). En este caso, el monto original se licuó, pero en el caso de las UVA, sería un monto real y habría pagado 12 años puro interés y todavía debería casi todo.

  101. Felipe Murolo dice:

    La ventaja que tiene este método es que podés elegir un plazo muy largo y pagar lo que puedas cada mes, sin perder nada de lo que te corresponda, excepto la tasa mas alta que se establezca por el mayor plazo contractual.

    Saludos.

    Felipe Murolo.

    • Paula Martinez dice:

      Justamente por eso digo que es inconveniente, porque la tasa que uno termina pagando al precancelar o adelantar, es más alta que la establecida en el crédito.

  102. Felipe Murolo dice:

    Como proceder para adelantar cuotas.

    ¨Por ejemplo, si te faltan 200 cuotas y querés adelantar, te presentás en ventanilla, con el importe del que disponés. Partiendo del cronograma de cuotas a vencer, toman el capital de cada una hasta que te alcance el dinero del que disponés. Si te alcanza para diez cuotas pagás el capital de las próximas diez cuotas, y te quedarán 190 cuotas.

    Saludos.

    Felipe Murolo.

  103. Felipe Murolo dice:

    Estimada Paula:

    En Banco Nación cuando adelantás cuotas te cobran solo la parte de capital, por lo que no perdés nada y, por ejemplo, al principio, con muy poco dinero podés adelantar muchas cuotas.

    No te regalan nada, pero no te quitan nada de lo que es tuyo.

    Cordiales saludos.

    Felipe Murolo.

    • Paula Martinez dice:

      Hola Felipe,
      Siempre cuando uno adelanta o precancela un crédito (hipotecario o de otro tipo) paga solo el capital. Sobre ese capital menor, se recalculan las cuotas que faltan (a un monto menor e igual plazo), o se mantiene la cuota con un plazo menor.
      Lo que quiero decir en la nota es que, en el sistema francés, las primeras cuotas incluyen un alto porcentaje de interés (porque el interés se calcula sobre el saldo por todo el plazo) y muy poco capital. }
      Entonces, lo que pasa es que, si uno quiere adelantar en algún momento del plazo, no tiene casi nada cancelado y pagó muchísimo interés por un crédito que, en definitiva, no va a aprovechar en su totalidad.

      • Felipe Murolo dice:

        Estimada Paula:

        No entiendo bien tu respuesta.
        Si vas a Banco Nación, y como decís, las primeras cuotas (muchas) tienen solo una pequeña parte del capital y el resto son intereses, suman el capital de las próximas cuotas hasta llegar al monto que querés pagar, sin los intereses de esas cuotas. La próxima cuota que vas a pagar es la que seguiría en el cronograma si hubieras pagado esas cuotas con los intereses a su debido tiempo.
        Conozco el tema porque varias pesonas me han consultado, en el pasado, y funciona muy bien, para el caso de que dispongan unos pesos extraordinarios en algún momento del tiempo.
        En Banco Nación no hay recálculo de cuotas, directamente te cancelan tantas cuotas como alcancen para pagar el capital (solo el capital) de las cuotas siguientes a la última que has pagado.
        Saludos.
        Felipe Murolo.

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