Ahorro e inversión

Cómo ahorrar para la jubilación y pagar menos de Ganancias

25/02/2019

deduccion-Ganancias-seguro-de-retiro-vidaDesde 2019, los aportes para un seguro de retiro, al igual que la cobertura de vida, se pueden deducir de la base de cálculo del impuesto. Los números a tener en cuenta.

El ahorro a largo plazo no es algo muy difundido en Argentina pero, a partir de 2019, hay una cambio impositivo que incentiva a las personas a juntar dinero para el retiro o la jubilación.

Desde este año se vuelve a permitir la deducción de las cuotas que van a un seguro de retiro de la base de cálculo del Impuesto a las Ganancias. Y también se aumentó la deducción de los seguros de vida.

Montos

Esto quiere decir que, desde 2019, quien ahorre para su jubilación en estos instrumentos podrá reducir su base imponible en $ 12.000 al año como máximo (para 2020, el monto sube a $ 18.000 y para 2021 a $ 24.000 y luego se irá ajustando por inflación).

El beneficio para los seguros de retiro estuvo vigente tiempo atrás pero había sido suspendido y para los seguros de vida se mantenía, pero con un tope máximo anual que no se actualizaba desde fines de los ’90, de $ 997.

Además, ahora se pueden deducir las primas del seguro de vida que iban a capitalización y, no solamente las que cubrían el riesgo de muerte, incluidos en los llamados seguros mixtos. También se pueden tomar los aportes a Fondos Comunes de Inversión (FCI) con fines de retiro, aunque todavía no hay en el mercado.

Lo interesante es que los límites de la deducción de cada tipo de cobertura se toman por separado. Es decir que cada persona puede restar de su base imponible hasta $ 12.000 por aportes a seguros de retiro y otros $ 12.000 por seguros de vida.

Beneficio

De esta manera, un empleado o un trabajador independiente puede ahorrar para cuando se retire y, a su vez, pagar menos de Ganancias.

¿Cuánto menos? Una persona que reste $ 12.000 de sus ingresos tributará hasta $ 4.200 menos por año en 2019 (si está alcanzada por la alícuota máxima del 35%, o menos si está en una escala más baja), hasta $ 6.300 en 2020; y $ 8.400, en 2021. Este monto se duplica si paga dos tipos de seguros, de vida y retiro.

De esa manera, se puede ahorrar $ 1.000 por mes en cada alternativa, con un costo mensual de sólo $ 650 (en 2019) en cada una, ya que el resto se resta del pago del impuesto.

Además, del beneficio en Ganancias, el fondo acumulado en un seguro de retiro genera un rendimiento, ya que las compañías de seguro invierten el dinero, y está exento del pago del Impuesto sobre los Bienes Personales.

Cómo funcionan

Los seguros de retiro tienen diversas modalidades pero, básicamente funcionan de la siguiente manera: una persona va realizando aportes periódicos a un fondo y, cuando llega a la edad prevista para el retiro (60, 65 años u otra edad) deja de aportar y utiliza el dinero de tres maneras:

  • Obtiene todo el capital acumulado para usarlo como desee.
  • Empieza a recibir una renta que puede tener varias modalidades: ser vitalicia (hasta que la persona fallece), por un período fijo de tiempo, con la posibilidad de que siga cobrando un beneficiario.
  • Combina ambas opciones.

Los aportes pueden ser fijos o variables y también se puede ingresar montos extraordinarios. Cada persona puede armar el plan que prefiera (hay mucha flexibilidad en eso). La compañía de seguro se encarga de invertir el dinero para que obtenga el mejor rendimiento posible.

Si el beneficiario fallece, el dinero acumulado pasa al beneficiario. También se puede retirar antes de tiempo, pero con un costo.

Qué tener en cuenta

Un seguro de retiro es una buena alternativa para ahorrar a largo plazo, sobre todo para las personas que no quieren o no pueden seguir de cerca sus inversiones.

En este caso, uno puede un poco de dinero todos los meses y, al cabo de los años, tendrá un capital sin preocuparse por administrarlo.

Pero, antes de contratar un seguro de retiro, hay que considerar algunas cuestiones:

-Fijarse que la compañía de seguro sea reconocida. Una vez que se ingresa, se puede salir y cambiar de empresa, pero esto tiene un costo de retiro anticipado del dinero y, además, se pierden los beneficios por permanencia. En Argentina operan 13 en forma exclusiva para el seguro de retiro que están reguladas por la Superintendencia de Seguros de la Nación.

-Armar un plan que sea sostenible. Es importante que, al decidir el aporte mensual, este sea un monto que podamos cumplir sin problemas para poder llegar a los objetivos de ahorro y capital al jubilarnos. Si luego, nuestros ingresos mejoran, podremos incrementar ese monto; y viceversa, si tenemos problemas financieros, los podemos reducir.

-Empezar cuanto antes. Mientras más tiempo una persona ahorra, es menor el esfuerzo que tiene que hacer para tener un capital más alto. Esto es así porque el dinero se capitaliza (se suman intereses de intereses) por más tiempo . De todos modos, nunca es tarde para empezar.

-Analizar eventualidades y cambiar condiciones si es necesario. Si bien al contratar el seguro se puede elegir la modalidad de retiro, a lo largo de nuestra vida activa podemos tener cambios que nos hagan preferir otra forma de obtener el dinero. Cuando se modifica nuestra situación familiar o laboral, tenemos que revisar las condiciones de contratación.

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Por: comunidadpresupu-admin

Comentarios

20 respuestas a “Cómo ahorrar para la jubilación y pagar menos de Ganancias”

  1. damian dice:

    Hola cual seria la comision q estan cobrando por colocar el ahorro?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Averiguá ese tema en la compañía de seguros que te interese.

  2. Martin Federico dice:

    Por ejemplo, los planes de ahorro y capitalización tipo autocredito se puede deducir? Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      No se pueden, salvo en el caso de los gastos de viajantes.

  3. Aaron dice:

    Buen dia, como quedan los fondos de retiro en dolares con el impuesto pasi? Gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      No me queda muy claro cuál es la duda. Pero todo lo que está en dólares sigue en dólares, sin impuesto.
      Si es en pesos atado al dólar, el valor de referencia es el oficial (alrededor de $ 63).
      El impuesto PAIS se aplica a cualquier operación que implique un cambio de pesos a divisas. Si no hay nada de esto, no va. Slds.

  4. Leonel dice:

    Buen dia, te queria consultar, un profesional de la salud,que es empleado, puede deducir el aporte que hace a la jubilacion de la Caja del Arte de Curar?

  5. gaston dice:

    Muchas gracias por tomarte el tiempo de cargar tanta info para la economia hogareña de las personas. Es muy valorable tu aporte . Mil gracias por toda la info. Un gran año y un gran abrazo

    • Paula Martinez dice:

      Gracias a vos Gastón por el comentario!
      Me alegro que te sea útil.
      Que tengas un muy buen año!

  6. Emiliano dice:

    Hola, Consulta, por lo que había visto la deducción eran $ 12.000 como tope para el año 2019 y pensaba que era $ 1000 menos que venían de ganancias y no un 35 % de ese monto. Es correcto? Gracias.

    • Paula Martinez dice:

      Hola.
      Los 12000 de máximo se deducen de la base imponible de Ganancias. Sobre la base imponible que queda se aplica la alícuota que es progresiva hasta 35%. Es decir que lo que te ahorrás del impuesto es, como máximo, un 35% de esos 12.000, según tu caso. Slds.

  7. Ricardo dice:

    Buenas noches!

    Como se debe cargar un seguro mixto en siradig cuando este se hace por debito en tarjeta ? No figura en ninguna de las opciones colocar una tarjeta de credito. Podras ayudarme?

    Muchas gracias

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Tendrías que tener los datos de la póliza, ahí tiene que figurar el CUIT de la compañía de seguro.

      • Martin dice:

        Hola las personas juridicas que contraten seguros de capitalizacion para dueños y empleados los pueden deducir? Se aplica sobre los gastos generales o las deducciones que estan limitadas? Gracias

        • Paula Martinez dice:

          Hola Martín.
          Se está trabajando en una reglamentación para que las empresas puedan deducir los aportes que le hacen a sus empleados, pero creo que todavía no salió. Lo voy a averiguar y, cualquier novedad, lo incluyo en esta nota.
          Además, se va a reglamentar la deducción de los fondos para retiro (está previsto en el decreto que se menciona en esta nota, pero todavía no están operativos).
          un saludo.

  8. Noelia dice:

    Excelente artículo ! Muchas gracias por compartir .
    Consulto algo más., Se aceptan como deducción lo que se paga de seguro de vida con las facturas de una plan de ahorro para la compra de un auto?

    • Paula Martinez dice:

      Hola. Se puede deducir cualquier seguro de vida o mixto hasta el monto límite por año

  9. Martin dice:

    Buenos dias Paula, tenes conocimiento de cuales serian las mejores, mas o menos no?

    gracias.
    Saludos

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