Tarjetas de crédito: cuánto te deben cobrar por la refinanciación obligatoria

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El Banco Central está controlando que los bancos apliquen en forma correcta el plan de pagos en 9 cuotas, al 43% nominal, para las deudas del 13 al 30 de abril. En agosto venció la primera cuota. En esta nota, te damos ejemplos de cuánto deberías pagar.

En abril, cuando la cuarentena estaba casi al inicio, el Banco Central decidió implementar una medida de ayuda a quienes no podían pagar el saldo de su tarjeta de crédito. Sin embargo, la ayuda duró poco y en agosto los refinanciados tuvieron que empezar a afrontar los pagos adeudados con algunas sorpresas.

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Ante esto, el organismo monetario difundió en los últimos días un comunicado señalando que se aplicará una investigación de oficio para ver si los bancos están aplicando la disposición de la Comunicación A 6964 en forma correcta.

¿Cómo era la refinanciación?

Si no pagabas el saldo de tu tarjeta de crédito que vencía entre el 13 y el 30 de abril de 2020, ese monto se debía refinanciar en forma automática a un año de plazo, de la siguiente manera:

• 3 meses de gracia (mayo, junio y julio).
• 9 cuotas mensuales consecutivas (de agosto 2020 a abril de 2021).
• Con una tasa de interés del 43% nominal anual (TNA).

¿Cuánto tendrías que pagar?

Lo primero que tenés que tener en cuenta es que estos tres meses de gracias no son gratis sino que generaron intereses.

Si se toma la tasa del 43% nominal, cada $ 1.000 adeudados en abril, el monto a refinanciar en agosto quedaría en $ 1.111,40 luego de esos tres meses.

A partir de agosto, ese nuevo monto (incluidos los intereses capitalizados en este tiempo) se refinanciarán en 9 cuotas. Si se toma la cuota pura con esa TNA, cada pago debería se de $ 147 por mes por cada $ 1.000 no pagados en abril.

Pero…

La cuestión es que esa es la tasa nominal pero, como muchas veces vimos en Mi Presupuesto Familiar, hay muchos costos que hay que sumar:

• IVA (21% de los intereses).
• Gastos administrativos.
• Seguros.
• Otros.

Por eso, lo que hay que mirar en cualquier financiación es el Costo Financiero Total (CFT). Así, cuando se suman todos los costos la tasa sube en forma importante. El CFT difiere según la tarjeta y el banco, pero puede estar entre el 55% y 70% (con una TNA de 43%).

Entonces, cuando se contempla el costo completo los nuevos números son los siguientes:

Deuda inicial (lo que dejaste de pagar en abril): cada $ 1.000

*Ejemplo 1. CFT: 55%

– Deuda luego de tres meses de gracia: $ 1.143,9. (La deuda te aumentó 14,39%)

– Cuota a pagar por mes (9): $ 158.

*Ejemplo 2. CFT: 70%

– Deuda luego de tres meses de gracia: $ 1.185,4. (La deuda te aumentó 18,54%).

– Cuota a pagar por mes (9): $ 173.

¿Cómo calculás tu caso particular? Multiplicá tu deuda teniendo en cuenta el ejemplo de $ 1.000 y fijate cuál es el CFT de tu tarjeta.

¿Te están cobrando de más?

El Banco Central estableció un procedimiento:

• Contactá a tu banco  a través de Homebanking,  por teléfono o correo electrónico
• Anotá el número de reclamo o consulta.
• El banco tiene 10 días para responderte.
• Si cumplido ese plazo no te responde, o la respuesta no es satisfactoria, completá un Formulario de reclamo no resuelto en la web del Banco Central.

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