Lentamente, los bancos empezaron a ofrecer líneas para cualquier destino, ajustadas, lo que permite una cuota inicial bastante baja. ¿Qué tenés que mirar para comparar con los préstamos tradicionales? En esta nota, te lo.
Los préstamos personales en UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) acaban de aparecer en el mercado argentino, pero parece que tendrán tanto éxito como los créditos hipotecarios ajustados por inflación. La razón es bastante simple: al tener una cuota mucho más baja, se puede tomar un monto mayor y se hace más accesible.
De todos modos, hay algunos elementos al mirar antes de decidir. Y los números no son iguales si querés sacar un préstamo de cero (y debés elegir entre dos opciones) o si querés cancelar un crédito que ya venís pagando.
Características
Estas líneas personales en UVA tienen, incluso, menos riesgo que las de la vivienda, ya que el plazo es mucho más corto y, al menos, para los próximos años, hay previsión de que la inflación se vaya reduciendo (aunque no tan rápido como sería deseable).
Si esto sucede, la tasa de interés nominal va a ir bajando, lo cual es más que conveniente si se lo compara con las líneas de préstamos personales tradicionales que tienen un costo financiero acorde con la inflación actual.
Por el contrario, si previéramos que la inflación subirá, en determinadas circunstancias los créditos en cuotas fijas serían mejores, pero no es la situación actual.
Cuota fija versus cuota ajustada
¿Qué elementos tomar en cuenta para comparar?
Tasa de interés nominal anual (TNA). Los préstamos personales tradicionales tienen una amplia variedad de tasas. En general, los bancos ofrecen líneas más baratas para quienes cobran su sueldo en la entidad, o tienen contratado un paquete (cuentas más tarjetas).
En el caso de que uno no sea cliente, las tasas no sólo son más caras sino que, muchas veces, no se otorga el crédito porque uno no está bien calificado.
Los valores difieren mucho, pero el promedio, en septiembre fue del 38,9% nominal anual, según la última información del Banco Central. Con una inflación actual que ronda el 20% interanual, esa tasa, hoy implica un 18,9% de interés real. Si, hacia adelante, la inflación baja, el interés real será aún más alto.
Para comparar, por ahora, el único banco que otorga un préstamo personal UVA con destino libre es el Banco Ciudad, sólo para clientes de Buenos Aires o donde estén sus sucursales.
Las TNA en estos casos son de 7,9% para quienes acrediten su sueldo en el banco y del 9,9% para quienes no son clientes.
Costo Financiero Total (CFT). En cualquier crédito, lo que realmente importa es cuánto pagaremos de cuota total. Y esto no sólo incluye el interés, sino todos los demás gastos: administrativos del banco, seguros e impuestos (IVA y Sellos, básicamente.
Como los impuestos se calculan sobre los intereses, en el caso de los créditos UVA que tienen tasas muchísimo más bajas, se paga mucho menos impuesto (el IVA es el 21%). Así el CFT tiene una diferencia incluso mayor que en la TNA, entre ambos tipos de crédito.
Monto total a pagar. Un tema importante a considerar es cuánto se paga en total por el préstamo. Salvo que se espere una inflación creciente en los próximos años, en el caso de los préstamos UVA, se paga mucho menos.
De hecho, en el ejemplo adjunto (48 meses, $ 100.000 de préstamo, TNA de 38,9% en pesos y de 9,9% en UVA), recién en el mes 36, el valor de la cuota del préstamo UVA supera a la cuota del préstamo en pesos. Es decir, durante los primeros 35 meses se paga menos y sólo se paga más los 12 meses siguientes.
- PARA DESCARGAR. Ejemplo. Simulación préstamo en pesos y UVA
Saldo de capital. Como en los préstamos UVA, el saldo se va ajustando por inflación es importante considerar este factor por si, en algún momento, queremos cancelarlo.
En el caso de los préstamos a tasa y cuota fija en pesos, el monto adeudado se va reduciendo a medida que se cancela el capital.
En los préstamos UVA, el monto del capital expresado en UVA sí se achica pero, en pesos nominales depende de la situación. Si la inflación de un mes es mayor al capital que está incluido en la cuota, el saldo en pesos de la deuda baja y, si no, sube.
En el caso de los préstamos a un plazo tan corto (48 meses, en el ejemplo que adjuntamos) y con una tasa de interés de 9,9% nominal, lo más probable es que la deuda sí vaya descendiendo (más allá de algún aumento puntual). ¿Por qué? Porque al ser tan bajo el interés cada cuota tiene un componente importante de capital y la deuda se reduce más rápido que la inflación.
Cancelar un crédito anterior
Ya vimos la comparación de dos créditos desde el momento cero. Si uno estuviera interesado en cancelar un crédito ya existente, la consideración debe ser diferente.
Esto es así ya que en el préstamo en pesos a cuota fija ya se abonaron cuotas y el plazo que queda no es el total.
En este caso, la clave, además de la tasa de interés y el costo financiero total, es cuánto llevamos pagado del crédito, cuánto dinero debemos y cuántas cuotas faltan.
En el ejemplo anterior, vamos a suponer que una ya está pagando un préstamo en pesos a tasa fija de 38,9%, a 48 meses, con una cuota pura de $ 4.136,11.
Vamos a plantear tres situaciones para ver cómo impacta el momento del crédito en la comparación si se quisiera cancelar con un préstamo en UVA, al 9,9% y con un plazo equivalente al que falta en el crédito inicial:
- Ya se pagaron 12 cuotas. El préstamo UVA debería ser por $ 87.130,38 por 36 meses. La cuota inicial es de $ 2.807,36.
- Ya se pagaron 24 cuotas. El préstamo UVA debería ser por $ 68.258,04 por 24 meses. La cuota inicial es de $ 3.146,61.
- Ya se pagaron 36 cuotas. El préstamo UVA debería ser por $ 40.538,16 por 12 meses. La cuota inicial es de $ 3.506,02.
A estos valores, habría que agregar costos de cancelación del préstamo anterior y de otorgamiento del nuevo, si los hubiera, con lo cual, la comparación podría ser diferente.
Además, si el nuevo préstamo fuera a plazos más largos, permitiría cuotas más bajas.
La forma de comparar es sencilla: ver la nueva cuota (considerando un préstamo con todos los gastos incluidos) con la cuota que ya estábamos pagando, así podremos ver si nos conviene o no.
Hola buen día Paula, estuve leyendo las inquietudes y tus respuestas, pero no entiendo muy bien, yo tengo un prendario uva con supervielle, lo saque el año pasado, julio por $356000 empece pagando $ 12000 y hoy estoy pagando $19000 con el seguro de $2500 incluido del auto, ahora llamé para pedir el total para cancelación de contado vendiendo el auto y me respondieron que estoy debiendo $ 900000, ¿Puede ser posible o hay un error de información por parte de la persona que me atendio ? yo interprete que me sumo la cantidad de cuotas restantes a pagar por el valor actual incluyendo intereses y seguro del auto sin contemplar ningún descuento por cancelación.
Hola.
Lo que deberias ver son todos los números en UVA. Cuántas UVA te prestaron, cuántas cancelaste y cuánto es la deuda actual en UVA. Luego, lo multiplicás por el valor de la UVA del día que vayas a pagar (lo podés ver en http://www.bcra.gob.ar).
No puede ser que en menos de un año se triplique la deuda. El UVA en todo 2019 aumentó alrededor de 53%.
Hola Paula.
Te comento, tengo un préstamo uva(el cuál tengo pago hasta la cuota 26 de 72) se me hizo el doble de lo que pedí,no se si sacar otro préstamo o esperar, pero el tema es que tengo miedo a que siga subiendo. Y la verdad mucho no entiendo.
Hola Tatiana.
El préstamo va a seguir subiendo con la inflación en términos nominales.
El tema es que, si para cancelarlo vas a necesitar otro préstamo, es muy probable que este último sea más caro que el otro.
Salvo que consigas alguno con una muy baja tasa de interés, mientras puedas pagar las cuotas, yo no cancelaría el primero. Pero claro, hay que ver el caso particular.
Gracias Paula por tan pronta respuesta, a ver si entendi y de manera practica.-
La cuota uva que tengo esta compuesto de 3 items, ajuste cer/cvs, intereses y amotizacion capital.-
y que me deja al dia de hoy pagando esta cuota un saldo deudor de mayor moto al credito solicitado.
Por lo que desis yo tendria que hacer foco al item amortizacion capital? osea es en ese item es donde voy decontando uvas y con el que llegaria a mi ultima cuota no debiendo nada? ¿ y donde automaticamente se cancelaria los items intereses y el ajustecer/cvs?
Hola Hernán.
Tenés que distinguir dos cosas: uno es la cuota mensual que está compuesta por interés más amortización de ese mes. El ajuste cer no va separado, los ítems están en UVA y se paga según la cotización en pesos de ese día (que, obvio aumenta por la inflación).
Otra cosa es el capital adeudado (se reduce con las amortizaciones). También se expresa en UVA. Si bien la UVA aumenta en pesos, el monto adeudado en UVA disminuye hasta cancelarse en la última cuota (este último no tiene intereses, es solo amortización).
Y por eso no debés nada al final.
Hola Paula. Tengo un crédito UVA automotor a 48 cuotas. Pagado hasta la cuota 32. Mi consulta es si me conviene cancelarlo ahora ya que tengo acceso a un préstamo personal de 450.000 pesos con una tasa VARIABLE del 30%. El monto adeudado del UVA a hoy es 414.000 pesos. Estoy en condiciones de pagar la cuota del préstamo UVA. Mi inquietud es a cuanto puede ascender al finalizar el mismo y ver la conveniencia del otro préstamo personal. Gracias.
Hola Silvana.
El crédito UVA es una cuota variable y si lo vas a cambiar por otra cuota variable no le veo mucho sentido (además, estás segura que es el costo financiero total o esa es la tasa nominal sin gastos?).
Hay un problema en hacer eso que pensás y son los costos de otorgamiento y cancelación. No creo que ganes mucho haciendo eso. Si no te faltan tantas cuotas y las podés pagar, yo seguiría con el préstamo actual. Hoy el costo del dinero es caro (más caro aún que el UVA) así que no es conveniente cancelar con otro préstamo (si tuvieras el dinero y no pudieras pagar la cuota, quizá sí).
Espero que te sirva, un saludo,
Hola Paula tengo un credito uva que pague 31 de 48 cuotas y debo mas dinero del que solicite dicho esto, por como veo la evolucion de este credito pasaria que cuando llegue a la ultima cuota o 48 siga debiendo el total de lo solicitado osea que no lo pueda terminar con la ultima cuota, saludos y muchas gracias.-
Hola Hernán.
De ninguna manera te queda un monto sin pagar al final del crédito. No es así como funciona. Te explico, el monto adeudado en UVA va disminuyendo mientras cancelás el crédito (cada vez debés menos UVA), lo que pasa es que en valor nominal el valor aumenta (en pesos).
Pero, en la penúltima cuota el saldo de la deuda va a ser equivalente a la última cuota en UVA y, al pagar esta última, la deuda queda cancelada. (funciona igual que si debieras un monto en dólares con cuotas fijas en divisas; en esta moneda la deuda disminuye hasta terminar y quedar en cero, pero en pesos puede aumentar, según el tipo de cambio).
Espero que te sirva la explicación. Slds.
es conveniente sacar un prestamo personal a cuota fija en pesos para cancelar un prestamo Uva que saque anteriormente considerendo como esta subiendo el UVA mes a mes?
Hola.
Lo que tenés que comparar es la tasa de interés. No me parece que los préstamos personales tengan tasas convenientes hoy. Si en algún momento bajan mucho más, capaz que te convenga, pero a este costo, no.
También depende de las condiciones de préstamo UVA, la tasa, el plazo, etc. pero repito que el costo actual de un préstamo personal es carísimo.
Y ahora? Que aconsejan uds ahora que la inflacion no bajo? Yo tengo un uva a 48 meses, ya cancele 25 cuotas y debo mas que al inicio.
Hola Ramón.
Hay varias cosas a tener en cuenta con los créditos UVA.
Una, debés más al inicio en términos nominales, pero en términos reales (medido en poder de compra) la deuda baja (al principio baja poco por el sistema de amortización). También es muy probable que en comparación con el precio del inmueble la deuda sea más chica.
Dicho esto, seguramente te cuesta más pagar la cuota porque los sueldos no subieron igual, pero es algo siilar con lo que te pasa con otros gastos familiares: nafta, alimentos, colegio, etc. Lo importante acá es que puedas pagar la cuota cada mes.
El tercer punto, no creo que sea momento de cancelar o adelantar cuotas cuando el costo del dinero es tan caro como en la actualidad.
Además, es muy probable que se flexibilice el ajuste y se establezca el menor entre la inflación y la recomposición salarial, algo que definitivamente beneficia a los que tomaron los créditos.
En definitiva, es momemnto de esperar a ver qué pasa. Si no tenés problema para pagar la cuota, a la larga, esto va a ser conveniente. Si tenés problemas, hablá con el banco para optar por alguna refinanciación.
Espero que te sirva. Un saludo
Un artículo interesante. Creo que los préstamos personales UVA son una excelente opción para obtener un préstamo por una gran cantidad en condiciones favorables. Tales préstamos son muy importantes para muchos residentes de Argentina, porque gracias a este préstamo usted puede comprar su propio apartamento o casa. Si este préstamo es tan rentable como un préstamo hipotecario teniendo en cuenta la inflación, esta será una excelente opción de préstamo personale. Debido a еl crecimiento de la inflación y la inestabilidad de la economía del país, las personas que tenían hipotecarios comunes tenían problemas financieros. El único problema con los préstamos personales UVA es los plazos de amortización cortos.