Tarjetas de crédito: cuáles son los costos que hay que afrontar
30/10/2019Pueden ser gastos fijos o variables, mensuales o anuales, las tarjetas de crédito tienen diversos costos asociados que encarecen todo lo que paguemos con ellas. Incluyen desde gastos administrativos hasta impuestos.
Como muchas herramientas financieras, el uso de tarjetas de crédito puede generar beneficios y simplificar nuestros pagos. Sin embargo, hay costos que tenemos que tener en cuenta cuando las usamos.
En esta nota, vamos a ver cuáles son los componentes que encarecen la utilización de este medio de pago. Siempre es bueno conocerlos para tratar de minimizarlos o evitarlos, en la medida de lo posible.
Montos fijos
Renovación anual. Es un monto fijo que se cobra una vez al año y suele ser bastante elevado. Por esta razón, muchos bancos lo dividen en dos o tres cuotas mensuales.
Además de lo que cobra el banco, hay que sumarle el Impuesto al Valor Agregado (IVA) del 21%.
¿Cómo reducirlo? Antes de contratar una nueva tarjeta de crédito conocer cuánto es este gasto. Tratar de elegir el plástico más barato y tratar de quedarse con una o, a lo sumo, dos tarjetas; no más.
En algunas empresas o profesiones, hay acuerdos con determinados bancos que bonifican parte o todo el costo de renovación anual.
Otro tema importante es el tipo de tarjeta que tenemos. En un mismo banco, las más básicas, para compras nacionales y con menos límites, tienen un costo más bajo. En cambio, las internacionales, Gold, platinum o black, nos dan más prestaciones y más límites, pero son más caras de mantener.
Siempre es mejor pagar por lo que uno va a usar; de nada sirve tener un montón de beneficios (que, indirectamente, se cobran) si no los necesitamos.
¡Ojo con las promociones! Muchas veces nos ofrecen plásticos nuevos con gastos bonificados por un año o dos. Es posible que estemos tentados a aceptarlos pero, si no los usamos y no los damos de baja, al terminar la promoción nos van a empezar a cobrar sin darnos cuenta.
Gastos administrativos mensuales. Se pueden leer como gastos de mantenimiento o de envío de resumen (aunque ahora, la mayoría son digitales).
Es igual que el gasto anterior, pero se cobra solamente si tenemos que realizar un pago en ese mes (aunque sea de débito automático). También está gravado con el 21% del IVA y es más alto si la tarjeta es internacional o si es Premium.
Aquí va la misma recomendación que el caso anterior: tratar de usar siempre la misma tarjeta y no tener premium si no la necesitamos.
Montos variables
Impuestos. Como explicamos más arriba, los gastos administrativos mensuales y los de renovación pagan IVA del 21%, un tributo nacional.
El IVA también se aplica sobre el monto de los intereses del mes, con lo cual eleva la tasa nominal abonada.
Además, las provincias aplican el Impuesto de Sellos sobre el monto a pagar que vence ese mes. Los porcentajes han ido creciendo en el tiempo y dependen de cada jurisdicción. En los últimos años se han sumado retenciones o percepciones de Ingresos Brutos.
Consumos en dólares. Desde 2018 rige un impuesto del 21% a los pagos de servicios del exterior (también se conoció como «impuesto Netflix»), que impacta en todos los consumos como las suscripciones de Google, Spotify, Amazon, PlayStation y otros similares.
Por otra parte, desde 2019 se agregó el Impuesto PAIS. En los casos de servicios del exterior, la alícuota es del 8% (con el 21% anterior suma el 30%). En el resto de los consumos de cualquier tipo de bienes, tanto los que se compran por Internet como los pagos presenciales fuera del país tiene un 30% de este tributo.
Por último, desde septiembre de 2020 se agregó una percepción del 35% a cuenta del pago de Ganancias o Bienes Personales, que también se incluye en el resumen de la tarjeta de crédito.
Seguros. Las tarjetas aseguran el saldo deudor y cobran un porcentaje sobre el monto total que debe (no sólo lo que vence en el mes sino las cuotas pendientes también). Si el titular del plástico muere, su deuda queda cancelada.
En algunos casos, también se ofrecen seguros sobre el saldo adeudado en caso de pérdida de trabajo u otras cuestiones similares. Estos son seguros optativos y cada persona tiene que dar su consentimiento para que se lo apliquen.
Intereses
Aunque compremos productos en cuotas sin interés, esto no quiere decir que la tarjeta no los aplique luego.
Cabe aclarar que, las tasas son bastante elevadas en términos reales (si les descontamos la inflación).
¿Cuándo se aplica el interés? Hay dos tipos de tasas:
Interés por financiación. Es el costo que nos cobran por financiar el saldo. Cuando optamos por no pagar todo el vencimiento del mes (el pago mínimo o un monto algo mayor), lo que queda para el mes siguiente se abona con este interés.
Si elegimos financiar el resumen del mes en cuotas (en general, las tarjetas dan la opción en la misma boleta de pago), también pagaremos intereses por financiación.
Esta tasa también se incluye cuando retiramos adelantos en efectivo con la tarjeta (de un cajero, una caja de supermercado, u otro canal).
Intereses punitorios. Este costo se aplica en el caso de que no cumplamos con el pago del mes. Es decir, no abonemos el pago mínimo, o las cuotas que vencen y que teníamos comprometidas.
El interés se aplica sobre el monto del incumplimiento y se suma al interés de financiación.
Impuestos. Como dijimos más arriba, todos los intereses pagan IVA, así que el costo se incrementa un 21% por este motivo.
¿Cómo evitarlo? Pagando todo el monto de la tarjeta al vencimiento. No es la primera vez que lo decimos, pero vale la pena recordarlo: no tenemos que comprometernos a pagos que no podemos cumplir y, abonar el pago mínimo y financiar saldos genera una bola de nieve y un dolor de cabeza con nuestra tarjeta de crédito.
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Por: Paula Martinez
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