7 cosas que tenés que evaluar al pedir un préstamo en 2015

Si estás pensando en endeudarte a mediano o largo plazo hay algunas cuestiones de la economía general, el mercado financiero y tu situación personal a considerar. Que los préstamos sean buenos o malos para tu presupuesto, depende de diversas cuestiones.

En esta nota vamos a ver algunos puntos que se aplican en todo momento y otros que son especialmente importantes a la hora de financiarse en un año que se prevé con alta inflación y estancamiento económico.

1- Cuánto es el costo total. Más allá de la tasa de interés nominal del préstamo (se denomina TNA), lo importante es lo que se llama Costo Financiero Total (CFT). Este es porcentaje que te va a terminar costando devolver el dinero que te prestan. Incluye la tasa nominal más los gastos administrativos, seguros e impuestos que te cobran en cada cuota.

Si no está expresado abiertamente, preguntá cuánto es.

2- Costo versus inflación. Si la cuota de un préstamo es fija, la inflación hace que ese pago se vaya licuando en el tiempo. El interés que realmente te cobrarán por los fondos equivale al CFT menos el ritmo de suba de los precios en el plazo de devolución.

Para 2015, las previsiones son que seguirá alta, pero será inferior a la de 2014 (podría estar entre 25 y 30%, si no hay grandes novedades que modifiquen el escenario actual). Si el costo del financiamiento es mucho más elevado puede no ser conveniente. Como recomendación, tratá de aprovechar líneas subsidiadas para autos o inmuebles o préstamos de consumo sin interés.

De todos modos, la inflación es un promedio de toda la economía, lo más importante para nosotros tiene que ver con los dos puntos siguientes.

3- Cuánto aumentarán los ingresos. Esta es la variable clave para el “efecto licuación” porque determina cuál será el peso de la cuota en nuestro presupuesto.

4- Cómo seguirá el precio del bien que compremos. Comparar la tasa pagada con la evolución del precio de lo que financiamos es otro punto importante. Si financiamos un nuevo auto, y el interés es mucho más alto que la suba del valor final de la unidad, el negocio no luce tan bueno.

Aunque no hubiera inflación siempre hay un costo por tener el dinero hoy en lugar del año que viene, pero este costo tiene que ser razonable (y mientras más bajo menor).

5- Cuál es el mejor plazo. Si la cuota se licúa con el paso del tiempo en un escenario inflacionario, entonces, mientras mayor sea el plazo este efecto será más acentuado.

Este es un punto a favor de pagar en la mayor cantidad de cuotas posibles. Pero tené en cuenta que, mientras más largo sea el tiempo, mayor será el monto del interés a pagar (no es lo mismo abonar intereses por dos años que por cuatro). Y esto se ve reflejado en la cuota, sobre todo en las primeras.

Entonces, lo ideal es simular las cuotas con distintos plazos (12, 24, 36, 48 meses, etcétera) y ver cuál es el más adecuado. En algunos casos, la diferencia por pagar en 12 meses más es poca.

6- ¿Lo podré pagar? Cuando pedimos el crédito es normal que nos fijemos si podemos pagar la primera cuota, que veamos cuál es la relación con nuestro ingreso actual (el pago de todas tus deudas no debería superar el 35% de lo que cobrás).

Pero cuando hay inflación, no solo hay que mirar la “foto” actual sino la “película”, lo que sucederá con la inflación y sus efectos.

Por más que el peso de la cuota se vaya reduciendo en tu presupuesto a medida que tus ingresos, suben hay un punto que no tenés que descuidar: con inflación, todo aumenta. La cuota se irá “achicando” pero la mayoría de tus otros gastos van a crecer, y algunos quizá más que lo que ganás. En este caso, cabe evaluar ¿te quedará espacio para pagar las cuotas, aunque sean más “bajas”?

7- Para qué lo uso. Un tema que siempre mencionamos en Mi Presupuesto Familiar es la necesidad de evaluar para qué nos estamos endeudando.

Antes de sacar la tarjeta de crédito para aprovechar la atractiva oferta de un “25% de descuento en 12 cuotas sin interés” nos tenemos que preguntar: ¿realmente necesitamos otro celular, una tablet, otro televisor? No es lo mismo comprometer una parte de nuestro ingreso para pagar una fiesta, que para comprar una casa.

Y endeudarse para cosas que no son necesarias nos quita dinero para otras cuestiones que sí pueden ser fundamentales, o para destinar al ahorro (nunca es tarde para empezar, leé “No pongas más excusas, comenzá a ahorrar”).

En líneas generales, el endeudamiento sólo es positivo si hace que aumente nuestro patrimonio (en términos contables, el activo, nuestros bienes y acreencias, crece más que el pasivo, nuestras deudas).

Y de yapa:

-Si vas a comprar un auto. Tené en cuenta que, además de la cuota, vas a tener que pagar los gastos: seguro, impuestos, combustible, y que estos suben con la inflación.

-Si vas a construir. El costo de la construcción está aumentando incluso más que la inflación general. Tené en cuenta que, cando te dan un préstamo, lo hacen con el presupuesto actual, pero este va a ir aumentando en el tiempo (y más, mientras más demores). Tratá de “congelar” el precio de los materiales que puedas pero es muy probable que necesites fondos extra y, si no los tenés, la obra se va a demorar y seguir encareciendo.

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