Cuando la deuda con la tarjeta de crédito no para de crecer y ya no podés abonar ni siquiera el pago mínimo, es hora de hacerle frente y buscar una forma de regularizarla.
Aquí te dejo cinco etapas para ponerte al día y unos consejos extra para no volver a caer.
En este sitio, venimos insistiendo que el uso de la tarjeta de crédito tiene que ser responsable. Si no, podés terminar con una verdadera “bola de nieve” que no para de crecer: por más que pagues y pagues, la deuda no se cancela nunca y sigue subiendo.
Esto es así porque, si no pagás todo el monto de la cuota al vencimiento, la tarjeta te cobra intereses por financiar el saldo y punitorios por pago fuera de término (mora).
Los pasos para poder salir de esta difícil situación son:
1-Cortar por lo sano
Lo importante es que tu deuda deje de crecer. Seguir pagando, de a poco, lo que puedas no es una buena decisión porque el monto que no cancelás sigue generando intereses y punitorios.
Para esto, tenés que “parar la pelota” y buscar la forma de enfrentar esta situación.
2- Consolidar la deuda
Si no estás familiarizado con este término, la consolidación implica hacer un corte en el tiempo y pedir un cálculo actualizado de la deuda, que incluya el capital, los intereses y las multas o punitorios.
De esta manera, tendrás claro cuánto es lo que realmente debés en ese momento.
3- Buscar refinanciación
Con el monto total de tu deuda actualizado, es tiempo de analizar y comparar distintas alternativas para cancelarla. Como es probable que no lo puedas pagar todo de una sola vez (si lo podés hacer, ¡muchísimo mejor!), necesitarás financiamiento.
Algunas de las opciones que podés averiguar son:
- Refinanciamiento a través de la propia tarjeta. Te van a hacer un plan de cuotas para que pagues el saldo.
- Préstamo personal bancario.
- Crédito de otras fuentes.
4- Elegir la opción más conveniente
Lo más importante en esta etapa es asumir una deuda posible. Esto quiere decir, elegir una cuota que puedas pagar para que no vuelvas a caer en incumplimientos.
Esto es, la alternativa que combine el costo financiero total (tasa de interés más gastos e impuestos) y el plazo más conveniente. Lo lógico es que te cobren más caro que un financiamiento normal.
Quizás esto implique un costo financiero total un poco más alto, pero un plazo más largo, para que la cuota mensual no sea tan alta.
Es muy probable que la mejor alternativa sea la refinanciación de la propia tarjeta de crédito. Si figurás como deudor moroso, es difícil que los bancos te ofrezcan buenas condiciones. Y no te recomiendo recurrir a financieras o empresas que te piden pocos requisitos porque el costo suele ser altísimo.
5- Ajustar tu presupuesto para cumplir
Si te comprometés a abonar una cuota mensual, lo más importante es pagarla en tiempo y forma. Otro incumplimiento puede ser más perjudicial para tu historial crediticio (y esto hará que te presten menos dinero y más caro).
Consejos para no volver a caer
Cómo “yapa” te repito algunos puntos claves para evitar que las tarjetas de crédito se conviertan en un dolor de cabeza:
- Primero, la necesidad; después, el financiamiento. En lugar de tentarnos con los avisos de descuentos y de planes sin interés, pensemos primero qué necesitamos realmente comprar y después, veamos cuál es la mejor forma de pagarlo (tarjeta o no).
- Un monto “pagable”. Antes de sacar el plástico para pagar, tenemos que ver cuánto estamos abonando ya por mes y cuánto más tendremos que cancelar. Si es demasiado, mejor dejar el gasto para otro momento. Sumá también las cuotas de otros préstamos (por ejemplo, si entraste en un plan para refinanciar el saldo).
- La cuota de la tarjeta, primero. El pago del plástico no debe ser algo que te quede a fin de mes, si te alcanza el dinero. Es preferible recortar otras cosas, pero siempre cancelar el monto total del mes.
- El saldo, completo. Abonar el pago mínimo es una idea muy mala. Si lo hiciste, es muy probable que haya sido el origen de la “bola de nieve” impagable en la que se transformó el saldo de tu tarjeta. Elegí siempre el pago total del vencimiento del mes, salvo alguna situación excepcional.
- Mientras menos, mejor. Tener un montón de plásticos de diferentes bancos, financieras o casas de electrodomésticos, lo único que va a hacer es aumentar tus costos de mantenimiento mensuales y complicar tu cumplimiento y administración. No tengas más de dos.
Recordá que tener tus deudas bajo control permite que mejores tu calificación crediticia y tengas más posibilidades de acceder a financiamiento accesible cuando realmente lo necesites. Además de evitarte innecesarios dolores de cabeza.
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B. Tardes. Estoy muy apretada con mi tarjeta de crédito visa, tengo mi cuenta sueldo radicada en el banco Pcia, con lo cual un préstamo q tengo con ellos más el débito del pago mínimo de la tarjeta se encuentra al día. En estos días me enviaron el plástico nuevo ya q es la renovación de la misma. Mi GRAN problema es qué, al quedar mi esposo hace unos meses sin trabajo. Mi sueldo no dió a basto y quedé morosa con otros compromisos de pago, con lo cual entré en el Veraz. Ahora al debitarse varios meses solo el pago mínimo de mi tarjeta Visa BCO Pcia. Obviamente empezó la bola de nieve y la quiero parar porque no falta mucho para que me coma todo el sueldo. Hoy llamé al Banco Pcia, como había mencionado antes es el banco emisor dónde tengo la cuenta sueldo, y m proponen un préstamo para pagar y consolidar la deuda de dicha tarjeta, pero obvio que no puedooo, estoy en el veraz. (Esa otra deuda es tema aparte, sé qué tengo que asistir y llegar a un acuerdo de pago, pero cuando mi esposo consiga laburo) Ahora volviendo a Visa, como avisé q estoy en el veraz me dijeron que entonces no se puede hacer nada. Solo hay que esperar q entre en morosidad y después refinanciar. Pero no puedo esperar a esa instancia, porque tengo préstamo con ellos q me encuentro al día, y si la tarjeta en algún momento me come todo el sueldo en consecuencia con el préstamo voy a empezar a atrasarme.. No sé qué hacer!!! Ya de x sí, el pago mínimo m está viniendo $17000 más el préstamo y algunos débitos automáticos de servicios. Ya casi se m fue el sueldo mucho más q Eso no puedo pagar. Por tal motivo quería financiar la deuda total aunq sea con cuotas de $15000. Pero m dicen que no puedo.. Por favor necesito saber cómo tengo que resolver este problema antes de quedar sin nada q cobrar de mi sueldo.. Cordiales Saludos..
Hola Dora.
Te sugiero que no entres en morosidad con lo que tenés al día porque el costo va a ser más alto aún.
Lo mejor sería que el banco te dé un préstamo para cancelar la tarjeta y lo que está en mora, con cuotas que puedas pagar para no deber nada y seguir al día (es la forma que te saquen del Veraz).
La otra opción es ver algún préstamo en una empresa on line, la tasa de interés es más alta, pero si dejás que se arme una bola de nieve va a ser peor. Tené cuidado que sea una entidad reconocida, tratá de ver comentarios por Internet de otros usuarios (te puedo sugerir: Afluenta, Vivus, Moni, tutasa, Crediclik, entre otros).
Espero que lo puedas resolver. Saludos,
Hola! mi consulta es por TC VISA BBVA, del Banco Francés-que esta pago el total del saldo. El martes pasado me presente en la sucursal para ver si podía eximirme del pago de la renovación del plástico, la rta es NO. SOLICITO LA BAJA DE LA TARJETA. Realizo el trámite, cortan el plástico que aún no había vencido y me informan que tengo que hacer una caída de cuotas por Home B. Imposible hacerlo ya que no está registrada la tarjeta. recibo por mail una notificación que ya me han generado el nuevo plástico, envío mail explicando la situación. Temo que me quieran seguir cobrando la renovación de una TC que no usaré. como actúo? ante quién tramito la caída de cuotas si no puedo operar por HB? Desde el banco me dicen que ellos no pueden. muchas gracias
Hola.
Te sugiero que trates de documentar todo lo que estás haciendo y las respuestas del banco y que luego consultes, cuanto antes, con Defensa del Consumidor para que aconsejen cómo seguir. Sobre todo, para que no te siga generando gastos.
Los reclamos a las tarjetas son bastante comunes y en la defensoría tienen formularios y procedimientos para orientarte. Slds.
Buenos Días,
Tengo una deuda con el banco patagonia, de 1000 pesos, el mes anterior eran 15 pero hice el pago mínimo y este mes tambien , cuando fui al banco hace 15 días , firme un plan de pagos de 12 cuotas de 2700 pesos, (seria mas del doble) el tema es que me dijo que no pagara nada hasta diciembre y que esa seria mi primer cuota, eso me dejo dudando,, y creo que prefiero seguir así y no tomar ese plan de pagos , la consulta es porque me habrá dicho que no pague nada hasta diciembre? y si me puedo hechar para atrás? Gracias!!
Hola.
Volvé a consultar al banco todas las dudas que tengas. No sé cómo habrá sido el arreglo (y qué habrás firmado) pero podría ser que la primera cuota fuera en diciembre, en cuyo caso te cobrarán intereses hasta el momento.
Siempre es mejor tener un plan de pagos (o cancelar todo, si pudieras) que ir abonando solamente el pago mínimo. Este último te capitaliza intereses y es muchísimo más caro y se puede hacer imposible de pagar. Slds.
Hola , tengo deuda con 2 bancos con mora etapa 4 y no se cómo hacer para pagarlas.
Trate de financiarlas pero me quedé sin trabajo y después no sé que más paso con las tarjeta , no me llegó ni mails ni nada y quiero saber cuánto es el monto de ambas para ver cómo puedo pagar.
Hola.
Te sugiero ir al banco para tratar de que te hagan un plan de pagos, con una cuota que puedas afrontar. Si no te llega comunicación andá personalmente.
Tené en cuenta que si va todo a abogados te va a salir más caro porque hay otros gastos (honorarios, por ejemplo):
hola que tal yo QUIERO financiar toda mí tarjeta se puede? o es solo el ultimo resumen?
Hola Yamila.
Sí se puede financiar todo. El último resumen es más fácil porque lo podés hacer vía web, para el resto vas a tener que ir al banco o tarjeta.
Buenas tardes. Tengo una deuda del Banco Santa Cruz con la tarjeta de crédito visa.
la di de baja a la tarjeta este mes. El mínimo era de 24 mil pero no lo pude pagar completo.
Como me afecta esto? Como puedo hacer para pagarlo? Debo comunicarme con la tarjeta o con el banco?
Hola.
Te sugiero que vayas cuanto antes al banco emisor de la tarjeta para que te hagan un plan de pagos. Cuanto antes resuelvas esto, mejor porque si no siguen corriendo intereses y punitorios por falta de pago.
Buenas tardes, tengo una duda que necesito sacarme. Dejé de utilizar la tarjeta en febrero-. Se generó una deuda que no pude abonar. Bien así en el mes de julio cancelé el total que me informaba la ultima factura de julio. Me llega un mail que estaba en $0.00. En este mes de agosto me dicen que fue un pago parcial y me queda un saldo pendiente de excedentes de agosto. ¿Cómo puede ser posible si la tarjeta se deja de utiliza seis meses antes? ¿Cuántos meses posteriores la tarjeta puede seguir emitiendo intereses? No entiendo nada
Hola.
Los intereses se siguen generando mientras no canceles la deuda, supongo que será eso lo que te cobran ahora, pero te sugiero que pidas bien la liquidación.
Y sobre la cantidad de intereses, tené en cuenta que la tasa de interés está hoy bastante por encima del 80% anual nominal (a lo que le tenés que sumar impuestos y gastos). Hasta que no cancelás la deuda, te sube muy rápido.
Hola! Tengo tarjeta Santander Río, y hace meses pago el mínimo.. este mes me vino 70mil. Me resulta imposible volver a pagar el total ( y ya hice algunas refinanciaciones), me conviene hacer un nuevo acuerdo con el banco o con la tarjeta directamente? Se puede volver a refinanciar?
Esto perjudica mí historial crediticio? Yo nunca me atrasé, pero siempre hago pagos mínimos y ahora es una “bola de nieve” de la que quiero salir.
Gracias!!
Hola Macarena,
Vale la pena repetir algo que siempre decimos por acá: abonar sólo el pago mínimo es muy mala decisión (hay que usarlo únicamente en casos excepcionales y regularizar enseguida) y, lo más probable es que se te haga una bola de nieve impagable en poco tiempo, sobre todo en estos momentos que las tasas de interés son altísimas.
Ahora que ya tenés el problema, lo mejor es cortar por lo sano y cancelar la deuda con otro préstamo. Averiguá si lo podés hacer con la misma tarjeta (si te da la opción en x cuotas) o si vas a necesitar obtener un crédito personal. Podés hacerlo en el mismo banco (consultá las tasas y plazos) o en otro. Hay algunas opciones de fintech (Afluenta, Moni, Vivus, etc.), pero tené cuidado con las tasas.
Lo importante es comprometerte a cuotas que puedas pagar a tiempo sin problema (va a depender de los plazos y tasas). Y tratá de no usar la tarjeta si no vas a poder pagar todo el saldo al vencimiento.
Espero que te sirva. Slds.
Saludos,
Tengo una mega duda,
Actualmente tengo una tarjeta de crédito visa con el Banco Santander Rio, en la cual hay meses que puedo pagar un poco más del mínimo como otros en los que No, pero siempre he pagado al menos el mínimo. nunca menos.
Tengo un resumen a pagar de 32.000 y me quedan 6 cuotas de 4.000 pesos por pagar.
Estoy pensando en realizar una financiación V en 12 cuotas para el resumen pero no se si es lo optimo y me genera muchas dudas.
El próximo mes tendría que pagar la financiación + la cuota pendiente, es decir estaríamos hablando de una aproximado de 6.000 a 7000 mensuales? Me conviene realizar una financiación V o seguir pagando un poco más del mínimo hasta reducir la deuda?
Hola. Me parece que lo mejor es congelar la deuda ahora y refinanciarla.
Lo importante es que el monto que te quede por mes lo abones a tiempo. De ninguna manera recomiendo el pago mínimo (en general, en ninguna circunstancia y, con estas tasas, mucho menos). Lo único que lográs con esto es que la deuda crezca y te complique más todo porque tendrás que pagar un montón de intereses.