Cuando la deuda con la tarjeta de crédito no para de crecer y ya no podés abonar ni siquiera el pago mínimo, es hora de hacerle frente y buscar una forma de regularizarla.
Aquí te dejo cinco etapas para ponerte al día y unos consejos extra para no volver a caer.
En este sitio, venimos insistiendo que el uso de la tarjeta de crédito tiene que ser responsable. Si no, podés terminar con una verdadera “bola de nieve” que no para de crecer: por más que pagues y pagues, la deuda no se cancela nunca y sigue subiendo.
Esto es así porque, si no pagás todo el monto de la cuota al vencimiento, la tarjeta te cobra intereses por financiar el saldo y punitorios por pago fuera de término (mora).
Los pasos para poder salir de esta difícil situación son:
1-Cortar por lo sano
Lo importante es que tu deuda deje de crecer. Seguir pagando, de a poco, lo que puedas no es una buena decisión porque el monto que no cancelás sigue generando intereses y punitorios.
Para esto, tenés que “parar la pelota” y buscar la forma de enfrentar esta situación.
2- Consolidar la deuda
Si no estás familiarizado con este término, la consolidación implica hacer un corte en el tiempo y pedir un cálculo actualizado de la deuda, que incluya el capital, los intereses y las multas o punitorios.
De esta manera, tendrás claro cuánto es lo que realmente debés en ese momento.
3- Buscar refinanciación
Con el monto total de tu deuda actualizado, es tiempo de analizar y comparar distintas alternativas para cancelarla. Como es probable que no lo puedas pagar todo de una sola vez (si lo podés hacer, ¡muchísimo mejor!), necesitarás financiamiento.
Algunas de las opciones que podés averiguar son:
- Refinanciamiento a través de la propia tarjeta. Te van a hacer un plan de cuotas para que pagues el saldo.
- Préstamo personal bancario.
- Crédito de otras fuentes.
4- Elegir la opción más conveniente
Lo más importante en esta etapa es asumir una deuda posible. Esto quiere decir, elegir una cuota que puedas pagar para que no vuelvas a caer en incumplimientos.
Esto es, la alternativa que combine el costo financiero total (tasa de interés más gastos e impuestos) y el plazo más conveniente. Lo lógico es que te cobren más caro que un financiamiento normal.
Quizás esto implique un costo financiero total un poco más alto, pero un plazo más largo, para que la cuota mensual no sea tan alta.
Es muy probable que la mejor alternativa sea la refinanciación de la propia tarjeta de crédito. Si figurás como deudor moroso, es difícil que los bancos te ofrezcan buenas condiciones. Y no te recomiendo recurrir a financieras o empresas que te piden pocos requisitos porque el costo suele ser altísimo.
5- Ajustar tu presupuesto para cumplir
Si te comprometés a abonar una cuota mensual, lo más importante es pagarla en tiempo y forma. Otro incumplimiento puede ser más perjudicial para tu historial crediticio (y esto hará que te presten menos dinero y más caro).
Consejos para no volver a caer
Cómo “yapa” te repito algunos puntos claves para evitar que las tarjetas de crédito se conviertan en un dolor de cabeza:
- Primero, la necesidad; después, el financiamiento. En lugar de tentarnos con los avisos de descuentos y de planes sin interés, pensemos primero qué necesitamos realmente comprar y después, veamos cuál es la mejor forma de pagarlo (tarjeta o no).
- Un monto “pagable”. Antes de sacar el plástico para pagar, tenemos que ver cuánto estamos abonando ya por mes y cuánto más tendremos que cancelar. Si es demasiado, mejor dejar el gasto para otro momento. Sumá también las cuotas de otros préstamos (por ejemplo, si entraste en un plan para refinanciar el saldo).
- La cuota de la tarjeta, primero. El pago del plástico no debe ser algo que te quede a fin de mes, si te alcanza el dinero. Es preferible recortar otras cosas, pero siempre cancelar el monto total del mes.
- El saldo, completo. Abonar el pago mínimo es una idea muy mala. Si lo hiciste, es muy probable que haya sido el origen de la “bola de nieve” impagable en la que se transformó el saldo de tu tarjeta. Elegí siempre el pago total del vencimiento del mes, salvo alguna situación excepcional.
- Mientras menos, mejor. Tener un montón de plásticos de diferentes bancos, financieras o casas de electrodomésticos, lo único que va a hacer es aumentar tus costos de mantenimiento mensuales y complicar tu cumplimiento y administración. No tengas más de dos.
Recordá que tener tus deudas bajo control permite que mejores tu calificación crediticia y tengas más posibilidades de acceder a financiamiento accesible cuando realmente lo necesites. Además de evitarte innecesarios dolores de cabeza.
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Hola buen día, mi pregunta es. Tengo una deuda con Amex y no tengo modo de hablar con nadie dé la empresa. Pasaron mi deuda que originalmente era no más de $90 mil a $250. Me contacto un abogado que pedía 50.000$ de honorarios y yo quiero pagar con refinanciamiento a Amex directamente. Las demás tarjetas las cancelé sin problema. Que puedo hacer al respecto ya que figura mi situación en 5 en el bcra
Hola
Es probable que sea porque la deuda se pasó a cobro judicial y a un estudio de abogados. Te sugiero que vayas personalmente al banco o a la tarjeta para ver cómo hacer si solamente es mediante los abogados o no.
Mi duda …es si refinancio la visa en lo que es Crediticio me afecta ,me ponen como morosa??
Si refinanciás y pagás las nuevas cuotas al día, no
Hola quisiera saber si hay alguna forma de que me congelen la tarjeta y se caiga .. para poder financiarla ya que el plan v solo se puede efectuar si has pagado el minimo. He ido al banco varias veces y me dicen el mes que viene y asi sucesivamente .. y todos los meses me.debitan todo el sueldo cuando se por q le ha pasado a gente q conosco que solo puede tomar cierto porcentaje ya que es tu cuenta sueldo. Y me dicen que visa solo entra una vez al mes y no es asi.
Hola. Lo que tenés que hacer es frenar el débito de la tarjeta de tu cuenta, seguramente tenés la opción de que se debite todo el resumen (no sé cómo es en tu banco, pero puede ser “stop debit” si lo hacés por homebanking). Si no usás Internet, hablá por teléfono para pedir que no te debiten el resumen de la tarjeta.
Ahí deberías poder elegir que te debiten sólo el pago mínimo, o bien, optar por el plan V para pagarlo.
Slds.
Mi madre no quiere pagar porque la cuenta es compartida y los intereses cada ves son más altos cuál será las consecuencia ella tiene 79años y la persona que sacó en su cuenta no pago mas
No entiendo bien el caso, pero el titular de la tarjeta o cuenta es responsable por las deudas.
Necesito la financiación para ponerme al día con todas mis deudas
YO les pregunto cuanto serìa una cuota si dejo de pagar y refinancio todos los productos /crèditos personales, tarjetas, etc) pero no me lo calculan porque para eso tengo que NO PAGAR por 3 meses… cosa que no quiero hacer. Pero tal vez serìa màs conveniente en mi caso pagar una cuota de 10000 pesos por TODO durante 5 años que andar pagando minimos, etc.
Alguien sabe como calcular la cuota, o sea el interès estimado en un plazo de 5 años, una deuda de 100000 pesos aproximadamente (eso es crèditos y tarjetas, algunos creditos ya se pago un año y medio, pero no importa, asumamos que la deuda es el capital entre 100 y 120 mil…
Si esa suma podría pagar xe
Hola, quisiera hacerte una consulta. Hace un año refinancie una tarjeta de crédito visa que tenía a través del nuevo banco de santa fe. Hace un año que vengo pagando religiosamente las cuotas puesti que me lo debitan directamente del sueldo. La cuestión es que recientemente quise aumentar el límite de crédito de mi otra tarjeta con la cual estoy al día y me dijeron que mi situación Noe lo permite por disposiciones de bcra. Luego de eso verifique mi situación crediticia en el bcra y compruebo que estoy apto para obtener créditos puesto que figuro en la situación 1 q es la normal. El problema que tengo es que quiero sacar un préstamo para cambiar el auto y no se si voy a poder obtener un crédito. Uds me pueden decir a qué se puede deber eso? Tendre problemas para sacar un crédito? Muchas gracias
Hola Luciano.
No conozco exhaustivamente estas normas del BCRA. Habría que ver cuál es la razón o la norma que justifica esto.
yo quise hacerlo ,pedir la deuda y un refinanciamiento pero el banco se nego .dijo que hasta que no pase un mes sin no poder pagar el minimo no se puede tiene que pasar un pago sin cumplir .lo peor es que tambien se negaron a desanclar el pago minimo del debito automatico de mi sueldo y ten otro prestamo.ahora el minimo se hizo esa bola de nieve que me consumira mi sueldo de manera que no voy a poder pagar mi otro credito .asi que me que no me dan opciones.
Fijate si podés pagar en cuotas el saldo. Las tarjetas dan esta opción en el mismo resumen.
que tengo que hacer para poder entrar en plan v para realizar mi situacion de pago busco pero no me dan respuestas y quiero pagar en cuotas mi resumen de la targeta galicia visa gracias si me pueden alludar
Hola. Lo podés hacer desde la web de Visa.
Mirá acá el instructivo: http://www.visa.com.ar/1-Visa-Classic.tarjetaSocios.product.aspx?Note=29
Espero que te sirva.
que tengo que hacer para poder entrar en plan v para realizar mi situacion de pago busco pero no me dan respuestas y quiero pagar en cuotas mi resumen de la targeta galicia visa gracias si me pueden alludar
El Plan V lo podés optar en el mismo resumen. Te sugiero consultar con tu banco para que te orienten. CUalquier cosa, mandame un mail a [email protected]
yo loyo lo quiero es refinanciar pero no puedo pagar el 5 porciento de etrega
si te queda saldo de la tarjeta visa sobre el pago minimo, mas el proximo resumen la tarjeta si te depositan dinero antes del cobro de los haberes te la saca o solo del pago de haberes.
gracias
No me queda muy clara cuál es tu duda.
Si tenés el pago de la tarjeta por débito automático, en general es al vencimiento, no antes. Te sugiero que consultes al banco cómo es la modalidad en tu caso. Slds.