Paso a paso para armar tu presupuesto de 2020

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Planificar ingresos, gastos, rever metas, ahorros y deudas es clave para tener un año con menos “sobresaltos” financieros. Seguí esta guía para poder armar tu presupuesto anual.

Antes de comenzar, tené en cuenta algunos supuestos del contexto económico general que se prevén para 2020. Es importante ir monitoreándolos en forma permanente, porque la realidad puede cambiar muy rápido y de manera inesperada (la experiencia de los últimos dos años es elocuente).

Precios e ingresos. En 2018 y 2019, los salarios perdieron capacidad de compra frente a la inflación. En 2020 no se prevé una recuperación importante del poder adquisitivo: pese a que la intención del Gobierno actual es mejorar el poder adquisitivo de los salarios e incentivar el consumo, la ecuación no es sencilla.

Como sea, ingresos y precios no se mueven al mismo tiempo. Los desfasajes de corto plazo son normales y hay que estar prevenidos para que no nos tomen por sorpresa.

Inflación. En 2018 fue de 47,6% y en 2019, de 53,8%. Son niveles muy altos y es posible que se reduzca en 2020, pero muy lentamente. La expectativa de los analistas económicos (relevamiento de enero del BCRA) es que la inflación se sitúe por encima del 41% para diciembre de 2020.

Tené presente este número al tomar deudas, realizar inversiones o buscar instrumentos de ahorro. Por unos meses hay precios cuidados y se suspendieron las subas tarifarias, pero no se sabe qué pasará cuando el período de 180 días termine.

Crecimiento. Luego de dos años de caída de la actividad, la reactivación podría llegar recién a mediados de año, pero sólo si sale bien la reestructuración de la deuda pública que encara el Gobierno. De todos modos, las perspectivas para 2020 son una baja del PBI.

Dólar. Luego del salto de los últimos dos años, el tipo de cambio oficial está por encima de $ 63, pero con el cepo cambiario y el impuesto del 30%, el dólar libre supera los $ 82.

• Cómo funciona el cepo cambario.
• Las claves del Impuesto PAIS del 30%.  

Aunque es difícil predecir qué puede pasar,  es de esperar que el dólar oficial vaya subiendo levemente, que se mantengan el cepo y el impuesto PAIS.

 

Presupuesto paso a paso

1-Planteá metas. ¿Qué objetivos querés lograr este año? Que el dinero te alcance, ahorrar para tus vacaciones, cambiar el auto, comprar una casa, juntar dinero para un fondo de reserva, ahorrar para tu jubilación, formar un capital para obtener una renta.

Cuantificá tu objetivo, o sea, ponele un monto en pesos para lograrlo. No quiere decir que sea exacto, pero será una guía.

La planificación tiene que estar acorde con estos objetivos y, además, ir lográndolo te permitirá continuar si el camino se torna complicado.

• Consejos para manejar nuestro dinero en una crisis.

2- Enumerá tus ingresos. Estimá el monto de cada mes considerando un par de aumentos en el año.

Tomá como referencia la fecha de las paritarias de los años anteriores. Con una inflación tan alta como la actual es difícil realizar un estimado, pero tené en cuenta el año pasado para ver si en tu actividad están por debajo  o superan el promedio. Es mejor no ser demasiado optimista para no abultar los gastos más de lo que se puede.

Si tenés ingresos variables, vendés bienes o servicios, tené en cuenta si podés o no trasladar aumentos a tus clientes y cuándo demorás en cobrar. Considerá que el costo de financiamiento es alto y los atrasos son caros.

3- Definí tus gastos. Planteá desde cero tu presupuesto, separá los gastos en necesarios y superfluos, fijos y variables.

• Menos gastos fijos, la clave para que el dinero alcance

Si la tenés, revisá la planificación del año anterior. Incorporá los incrementos previstos (por ejemplo, ya se conocen las subas en impuestos). En otros casos (supermercado, combustible, etcétera) los aumentos se producen en forma continua, todos los meses.

• PARA APRENDER. Claves para un presupuesto familiar realista

Si planeás gastos de una sola vez (arreglo de la casa, vacaciones, compra de un electrodoméstico, etcétera), tenelo en cuenta. Es importante que, en un apartado, veas cómo lo vas a financiar (ahorro, préstamo, tarjeta, etcétera).

4- Creá o mantené un fondo de reserva. Definí cuánto tiene que tener (entre 3 y 6 meses de gastos, según el riesgo de tu actividad) y conservalo. El dinero lo tenés que apartar apenas cobrás, no al final del mes cuando, con seguridad, ya no te alcance.

Guardá este dinero en una opción líquida (disponible cuando la necesites) y que mantenga el poder adquisitivo ante la inflación.

• Por qué es necesario un fondo de reserva cuando hay crisis.

5-Planificá el pago de tus impuestos. Este es uno de los rubros a considerar entre los gastos. Definir cuánto y cuándo tendrás que pagarlos te permitirá incluirlos en el presupuesto.

En algunos casos podés elegir si abonar en una sola vez, con descuento, o en cuotas. Fijate cuál te conviene según tu presupuesto.

• VENCIMIENTOS. Claves para cumplir con tus impuestos este año.

6-Analizá tus deudas. Si estás endeudado, revisá si las podés pagar sin problemas. Si el costo financiero es muy caro, fijate si no te conviene cancelar la deuda. Es importante mantener tus deudas bajo control.

• Por qué es mala idea financiarse con la tarjeta de crédito.

Si tenés una deuda que no podés pagar, es momento de cortar por lo sano y afrontar la forma de cancelarla. ¡Evitá que se transforme en una bola de nieve!

• MIRÁ. Cómo salir de una deuda con tarjeta de crédito.

Si tuvieras que tomar una deuda para algún gasto excepcional, planificala de antemano. Analizá distintas opciones y nunca dejes que el pago de las cuotas y todas las deudas supere el 30% de tus ingresos mensuales.

7-Definí el monto para ahorrar.  Para tener un ahorro, no hace falta ganar mucho dinero. Tampoco tenés que esperar a acomodar tus finanzas para llegar a fin de mes.

Lo más saludable es separar un porcentaje de tus ingresos a principio de mes o cuando cobres (un 10% es lo ideal, pero podés empezar con cualquier porcentaje) y hacerte a la idea de que no lo tenés disponible. Entonces, tu presupuesto de gastos no debe superar lo que te queda.

•  CÓMO HACERLO. No pongas más excusas, comenzá a ahorrar ahora.

También definí las opciones de ahorro, según los objetivos que definiste en un principio y buscá alternativas de inversión para que el dinero no se desvalorice.

• PARA EMPEZAR. Primeros pasos para transformarte en un inversor.

8-Revisá tus inversiones. Esta es una buena época para revisar tu cartera de inversiones y tus objetivos.

9- Armá un presupuesto equilibrado. El resultado de ingresos menos gastos, luego de separar un porcentaje para ahorro y fondo de reserva debe ser positivo.

Si está en rojo, revisá los gastos para ver qué podés recortar.

Podés tener un mes negativo por alguna situación excepcional, pero no todos los meses.

• 10 ideas para recortar gastos en épocas de crisis

Para seguir leyendo

– Descargá la herramienta “Cálculo de Presupuesto en Excel”.

– 5 pasos para llegar a fin de mes.

– 10 consejos para manejar tu dinero con inflación.